За первый квартал этого года 61% автокредитов был предоставлен заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 50%. При показателе долговой нагрузки заемщика более 80% и первоначальном взносе 10−15% надбавку увеличат с 6 до 10%. Его размер зависит от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика и от размера первоначального взноса. Организациями показателя долговой нагрузки заемщика.
Шиш вам, а не ипотека: кому с 1 марта будет сложнее получить кредит на жилье
| Показатель долговой нагрузки: его смысл и формулы расчета | Средний показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к его среднемесячному доходу, находится в диапазоне 25 - 30%. |
| В России станет сложнее взять ипотеку: Дом: Среда обитания: | Серьезную озабоченность ростом кредитной нагрузки на среднестатистического россиянина эксперты высказывают уже несколько месяцев подряд. |
ЦБ: МФО стали выдавать меньше займов россиянам с высоким показателем долговой нагрузки
Увеличение надбавок будет способствовать снижению доли рискованных кредитов и повышению устойчивости банков в случае роста потерь по таким кредитам, отмечает ЦБ. Действие макропруденциальных лимитов МПЛ постепенно улучшает структуру кредитования, считают в Банке России. На кредитные карты макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита по карте или при выдаче новой кредитной карты, но не ограничивают выдачу средств в рамках ранее одобренных лимитов, говорится в сообщении. Это означает, что летний сезон откроется высокими ставками по розничным кредитам, и потребительская модель поведения россиян сохранится с уклоном в сбережения, говорится в комментарии пресс-службы ВТБ.
Взять кредит на машину станет сложнее. ЦБ впервые ужесточил требования к выдаче автокредитов 26 апреля 2024, 16:31 2 комментария С 1 июля 2024 года российские банки будут обязаны применять повышенные коэффициенты риска по автокредитам, которые выдаются заемщикам со средней и высокой долговой нагрузкой. Об этом решении регулятор объявил 26 апреля. Для кредитов на покупку машин ужесточение требований произошло впервые.
Банк России установил новые макропруденциальные лимиты МПЛ по необеспеченным кредитам и займам на четвертый квартал 2023 года начинается с 1 октября. Такое решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Банки соблюдали МПЛ просто за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита.
При наличии у кредитной организации заключенного с квалифицированным БКИ договора об оказании информационных услуг, предусматривающего возможность получать сведения о среднемесячных платежах, предоставляемые квалифицированными БКИ в соответствии с частью первой статьи 62 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" далее - Федеральный закон "О кредитных историях" на основании запроса кредитной организации, рекомендуется определять сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с пунктом 2. В случае если кредитная организация в соответствии с абзацем третьим подпункта 2. В случае если кредитная организация приняла решение, предусмотренное подпунктом 2. При этом кредитная организация вправе предусмотреть в Методике положения об использовании сведений из кредитных отчетов, полученных от разных БКИ, в зависимости от типа кредитного продукта, предоставляемого кредитной организацией. В случае использования сведений из кредитных отчетов, полученных от нескольких БКИ, в Методике рекомендуется предусмотреть порядок исключения дублирующих записей о кредите займе и порядок признания записей о кредите займе неактуальными. В случае использования при работе с кредитными отчетами разных БКИ специальных программных комплексов агрегаторов рекомендуется предусмотреть в Методике правила контроля качества информации, предоставляемой указанными комплексами агрегаторами. При расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам займам на потребительские цели, предоставленным на срок свыше 4 лет как непосредственно кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН в том числе по кредиту, за получением которого заемщик обратился в указанную кредитную организацию , так и другими кредиторами заимодавцами , рекомендуется учитывать, что предусмотренное подпунктами 2. Расчет размеров среднемесячных платежей по кредитам, ранее предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и или индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, рекомендуется осуществлять в порядке, предусмотренном подпунктами 2. В целях применения абзаца четвертого подпункта 2. В частности, в качестве источников получения указанной информации могут использоваться: информация из внутренних источников например, информация по банковской группе ; доступные архивные данные других кредитных организаций, в том числе размещенные на официальных сайтах указанных кредитных организаций в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"; сведения из кредитных отчетов, ранее предоставленных БКИ по запросу кредитной организации. В целях применения подпункта 2.
Уточнен порядок расчета показателя долговой нагрузки заемщика
Соблюдение МПЛ было достигнуто банками за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита и на меньший срок. Установление МПЛ с начала 2023 года не привело к стагнации портфеля необеспеченных потребительских кредитов займов. Без этого действие МПЛ оказало бы более сдерживающее влияние на динамику кредитного портфеля. С учетом адаптации банков и МФО к МПЛ, а также сохранения устойчивой динамики необеспеченного потребительского кредитования Банк России ужесточает значения МПЛ в целях достижения более сбалансированной структуры кредитования и снижения закредитованности граждан.
Когда на погашение кредитов уходит больше половины доходов, то даже незначительные финансовые трудности или сложности на работе могут привести к проблемам с ежемесячными платежами. Для самостоятельного расчета показателя долговой нагрузки надо разделить сумму всех своих ежемесячных платежей по кредитам на сумму своего дохода в месяц. Полученную цифру следует умножить на 100, так как ПДН обозначается в процентах.
Чтобы подсчитать свой ежемесячный доход, надо сложить все свои доходы за вычетом налогов за последние 12 месяцев и разделить полученную сумму на 12. Если вы планируете брать кредит с созаемщиком, то его доходы плюсуются к вашим. Зарплата Олега после вычета налогов за последние 12 месяцев составила 360 000 рублей. Плюс к этому Олег получил доход от сдачи квартиры в размере 120 000 рублей после уплаты налогов. Обе эти суммы он может подтвердить официальными документами. Имеющиеся ежемесячные платежи по кредитам.
У Олега пока один кредит за телефон с ежемесячным платежом в 3000 рублей. Платеж по будущему займу. Ежемесячный платеж по этому кредиту составит 5054 рубля. У Олега есть кредитка, на балансе которой 100 000 рублей. Задолженность составляет 8000 рублей. Долю кредитного платежа, если вы выступаете созаемщиком.
Олег стал созаемщиком для своей сестры.
И вдруг вы узнаете, что денег-то нужно ровно в два, а то и в три раза больше. И это разом перечеркивает все надежды».
В глобальном смысле проблема еще и в том, что у каждого ведомства, у каждой структуры традиционно свои интересы: у ЦБ они могут в корне отличаться от предпочтений Минстроя и девелоперов. Судя по всему, регулятор намерен добиться снижения цен на недвижимость, которые в ковидный период взлетели, во многом из-за программы льготной ипотеки. Но едва ли ему это удастся, поскольку застройщики будут упираться до последнего.
При этом, удерживая цены на высоком уровне, они умудряются откровенно экономить на качестве жилья. А вообще, резюмирует Дроздов, потребительский спрос на квартиры должен расти одновременно с ростом всей экономики.
Встречаются и случаи мошеннического оформления займов на граждан. Мы рекомендуем избегать ситуаций, в которых показатель достигает экстремально высоких значений.
Более подробно об этом можно узнать из наших статей о финансовой грамотности и защите от мошенников. Что ПДН значит для кредитования Раньше банковские организации самостоятельно делали выводы о кредитной нагрузке человека, а решение о выдаче кредита принималось согласно внутренним стандартам банка. Но с 2019 года ПДН — обязательный единый показатель, на который должны ориентироваться компании при кредитовании. Банки обязаны рассчитывать и учитывать его при выдаче потребительских кредитов на сумму от 10 000 рублей, а также для поручителей и в некоторых случаях для созаемщиков.
Читайте также: Зачем нужна страховка по кредиту Что про ПДН думают банки С точки зрения банковской организации, человек, который отдает много денег в счет обязательств, — высокорисковый клиент. Финансовое состояние такого заемщика оценивается как нестабильное, а это значит, что при чрезвычайных обстоятельствах он с высокой вероятностью потеряет возможность платить. Поэтому высокая долговая нагрузка и ранее была проблемой, которая могла повлечь сложности при оформлении кредита: банки рассчитывали показатель и учитывали его при принятии решении. А сейчас учет ПДН — обязательное условие.
Что грозит человеку с высоким ПДН Высокие значения показателя влияют на вероятность выдачи кредита, но, что еще более важно, ухудшают уровень жизни в целом.
Как управлять своей долговой нагрузкой
Федеральным законом устанавливаются случаи, в которых кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика. Банк России утвердил дорожную карту по развитию макропруденциальных инструментов и совершенствованию расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) на 2023-2024 гг. ЦБ уточняет, что мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам.
ЦБ заявил об ужесточении требований по выдаче потребительских и автокредитов
Это способствовало уменьшению ежемесячных платежей заёмщиков и общему сокращению долговой нагрузки граждан. Также в течение года постепенно ужесточались макропруденциальные лимиты по заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки. В то же время расширение покупательского спроса стало стимулом для потребительского кредитования.
ЦБ зафиксировал снижение долговой нагрузки россиян впервые за шесть лет 24 сентября, 9:37 По действующему законодательству, банки и микрофинансовые организации обязаны проверять наличие у клиента обязательств по кредитным договорам при выдаче потребительского кредита. При этом их обязанность оповещать гражданина о показателе долговой нагрузки законом не регламентирована.
Когда банки финансируют крупный бизнес, они зашивают в кредитный договор эти показатели — и, как правило, прописывается ограничение, что компания не может брать долг больше, чем 5 годовых показателей EBITDA. Коэффициент покрытия процентных платежей Коэффициент покрытия процентных платежей ICR, times-interest-earned ratio рассчитывается так: операционную прибыль на самом деле EBIT — прибыль до уплаты налога на прибыль и процентов, но опять-таки для простоты пускай это будет операционная прибыль разделить на сумму процентных платежей.
Он показывает, какой запас у компании есть, чтобы просто платить проценты по кредиту. Коэффициент покрытия выплат по обслуживанию долга Коэффициент покрытия выплат по обслуживанию долга DSCR, debt-service coverage ratio рассчитывается так: EBITDA разделить на расходы на обслуживание долга, которые включают в себя проценты и погашение. Например, когда крупные банки рассматривают инвестиционные проекты, там часто есть такой маркер — чтобы ни в один из рассматриваемых годовых периодов коэффициент покрытия выплат по обслуживанию долга не падал ниже 1,5. Для динамического отслеживания показателя его необходимо рассчитывать ежемесячно на основании данных за последние 12 месяцев.
За 2023 год россияне взяли в МФО более 1 триллиона рублей За 2023 год россияне взяли в МФО более 1 триллиона рублей За 2023 года Микрофинансовые организации выдали россиянам займы на сумму, превышающую 1 триллион рублей. Активность продемонстрировали финансовые организации, работающие в нише потребительского кредитования и в секторе МСП малый и средний бизнес. Соискатели займов и кредитов все чаще прибегают к онлайн-обслуживанию.
Критический показатель долговой нагрузки
- Показатель долговой нагрузки: что это и как его уменьшить?
- Как понять, какую долговую нагрузку выдержит бизнес?
- В Карелии даты расселения ветхих домов «скакнули» сразу на четыре года вперед
- ЦБ ужесточил требования к кредитованию заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Как управлять своей долговой нагрузкой
Банк России утвердил дорожную карту по развитию макропруденциальных инструментов и совершенствованию расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) на 2023-2024 гг. Предполагается, что расчет показателя долговой нагрузки поможет гражданам с большей осмотрительностью брать кредиты. Свое решение ужесточить ограничения на заимствования с высоким риском ЦБ пояснил намерением дестимулировать кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения сроков кредитов. Показатель долговой нагрузки физических лиц что это и как его рассчитать по формуле ЦБ РФ.
О совершенствовании порядка расчета, показателя долговой нагрузки
При показателе долговой нагрузки заемщика более 80% и первоначальном взносе 10−15% надбавку увеличат с 6 до 10%. ЦБ уточняет, что мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам. Показатель долговой нагрузки влияет на вероятность одобрения кредита, его размер и на ставку. Рассматривая коэффициенты, можно сделать вывод, что долговая нагрузка компании сравнительно высокая.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила об ужесточении выдачи автокредитов заемщикам
| Заемщиков стали предупреждать о долговой нагрузке и рисках | Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. |
| Шиш вам, а не ипотека: кому с 1 марта будет сложнее получить кредит на жилье | Также показатель долговой нагрузки ЦБ учитывает при установке коэффициентов риска для банков и других кредитных организаций. |
| ЦБ ужесточает требования по ипотеке: эксперты оценили новые веяния | Федеральным законом устанавливаются случаи, в которых кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика. |
Ограничения ЦБ по ипотеке с 1 марта: кому будет труднее получить кредит
ЦБ зафиксировал снижение долговой нагрузки россиян впервые за шесть лет 24 сентября, 9:37 По действующему законодательству, банки и микрофинансовые организации обязаны проверять наличие у клиента обязательств по кредитным договорам при выдаче потребительского кредита. При этом их обязанность оповещать гражданина о показателе долговой нагрузки законом не регламентирована.
Другое Центробанк с 1 июля повысит надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и установит надбавки по автокредитам. ЦБ уточняет, что мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам.
Как правило, такие кредиты, взятые на волне панических настроений, хуже всего обслуживаются. Сколько будет стоить банкротство Почему растет стоимость кредитных средств в банковской системе Материал по теме Решение суда о взыскании долга: как ответчику нужно его исполнять Если должник не возвращает денежные средства добровольно, они могут быть изъяты у него принудительно. Как вернуть деньги по решению суда о взыскании задолженности и в других ситуациях расскажем в этой статье. Последующее увеличение ключевой ставки, а его не стоит «отметать» в нашей стране при любом развитии событий как внутри государства, так и на внешних рынках, может оказать непосредственное влияние на активность населения в области получения новых займов и на рост объема долгов. В 2022 году спрос на заемные средства был заморожен, и связано это было с проведением специальной военной операции в новых регионах России. Поэтому рынок розничного кредитования до сентября 2023 года, когда экономика и народ уже адаптировались к новым санкциям, развивался с ускорением. Особенно при получении кредитов с залогами — ипотеки и автокредитов, заявили аналитики банка ВТБ. В августе 2023 года многие наши граждане, понимая, что повышение ставки весьма вероятно, стремились взять кредиты по «старым» ставкам, особенно кредиты на жилье. Вместе с ростом нагрузки растет и число тех граждан страны, кто не может платить по своим долгам. Так как кредитная активность банков, предлагающих населению розничные долговые продукты, развивается активнее, чем у семей растут доходы.
В 2023 году увеличивается сумма просроченной задолженности : с 1,08 трлн рублей до 1,11 трлн рублей. А «чек» просроченного кредита, по статистике, поднялся с 19,78 тыс. Ипотека: сумма растет, срок кредита удлиняется Материал по теме Что делать, если нечем платить ипотеку и можно ли сохранить квартиру Что делать, если нечем гасить ипотечный кредит? Стоит ли ждать помощи от банка-кредитора или от государства? Можно ли сохранить квартиру, если платить нечем? Спасет ли ипотечника страховка или рассрочка по кредиту? Но люди все-таки не стали на фоне повышения ставки относиться к увеличению своей финансовой нагрузки внимательнее. Спрос на кредиты растет, граждане берут их неосмотрительно.
В случае если кредитные организации реализовали право, предусмотренное подпунктом 1.
В указанном случае код актива 1000. Информация о кредитах займах , по которым кредитные организации реализовали право, предусмотренное подпунктом 1.
Ограничения ЦБ по ипотеке с 1 марта: кому будет труднее получить кредит
Согласно данным Национального бюро кредитных историй НБКИ , в январе — марте 2024 года объем автокредитов в Пермском крае составил 10,2 млрд рублей. На рекордный объем кредитов повлиял отложенный спрос прошлых лет, рост цен на автомобили, меры господдержки и субсидии автопроизводителей для дилеров, говорят опрошенные Business Class эксперты.
Отвечая на вопрос, почему Банк России этим так встревожен, экономист Николаев предположил, что озабоченность связана в первую очередь не с изменением уровня жизни и состоянием заемщиков, а с перспективами дальнейшей работы банков: ЦБ отвечает за устойчивость банковской системы. Риски есть. Банк России, указывая на проблему, делает правильно», — полагает эксперт.
Банк России обеспокоен ростом закредитованности отечественных заемщиков. Фото: 1MI Причина резкого роста объема займов, по мнению экономиста, кроется в падении уровня жизни населения страны. Между тем, люди, привыкшие за «сытые годы» к определенному уровню потребления, не готовы к ухудшению качества жизни, а потому вынужденно обращаются за займами. В результате мы видим такую ситуацию», — прокомментировал Игорь Николаев.
По его прогнозам, основанным на динамике реально располагаемых денежных доходов населения, в ближайшее время положение удастся стабилизировать.
Даже если у вас появятся новые непостоянные доходы от подработок или участия в разовых проектах, и даже если эти доходы нельзя будет учесть при расчёте долговой нагрузки, деньги лишними не бывают. Старайтесь регулярно делать хотя бы минимальные накопления и искать источники пассивного дохода вклады, накопительные счета, инвестиции. Увеличение доходов поможет не только снизить долговую нагрузку, но и обойтись без новых кредитов. Рефинансировать кредит. Это особенно актуально при наличии долгосрочного потребительского кредита или ипотеки. Во многих банках доступна услуга рефинансирования: вы можете постараться взять новую аналогичную ссуду на погашение действующей на лучших условиях. Иногда банки позволяют взять один новый кредит вместо нескольких активных — в таком случае сумма ежемесячного платежа тоже уменьшается.
Но чтобы получить рефинансирование, необходимо, несмотря на любую долговую нагрузку, не допускать просрочек платежей и предоставить банку все необходимые документы о доходах. Реструктурировать кредит. Банки в случае сложной жизненной ситуации заёмщика позволяют ему улучшить условия действующей ссуды — отсрочить платежи по процентам или по основному долгу. Таким образом кредитный договор сохраняется, но его условия становятся более щадящими для заёмщика. Досрочно погасить кредит. Иногда безопаснее постараться погасить ссуду досрочно, на время установив себе режим жёсткой экономии других расходов. При досрочной выплате ссуды вы меньше переплачиваете банку по процентам и тем самым снижаете долговую нагрузку на будущее.
Это важный показатель того, насколько потенциальный заемщик финансово «стабилен». Банки высчитыват ПДН при оформлении всех типов кредитов и при проведении рефинансирования или реструктуризации. Более того, высчитывать этот показатель нужно по единой методике, утвержденной Центробанком. Банки обязательно рассчитывают ПДН, если: Человек впервые обратился с заявкой на выдачу кредита; Клиент хочет изменить валюту взятого кредита; Клиент хочет увеличить лимит своей кредитки или продлить срок ее действия. Кредитные организации не рассчитывают этот показатель, если: Сумма займа меньше 10 000 рублей; Оформляется льготный кредит на образование или военная ипотека с господдержкой; При предоставлении ипотечных каникул; При изменении условий кредита с уменьшением ежемесячного платежа. Порядок расчета долговой нагрузки Показатель долговой нагрузки вычислялся и ранее, но единой формулы не существовало. При расчете платежей по кредитам важно учитывать лимиты по вашей кредитной карте, размер платежа по будущему займу, микрозаймы. Большую роль в оценке финансового положения заемщика играют подтверждающие документы, причем как со стороны расходов по кредитам, так и со стороны доходов. Чтобы банк объективно оценил ваш доход, надо предоставить документы, которые смогут его подтвердить — например, справку о заработной плате с места работы или размере пенсии, выписку с банковского счета. Индивидуальные предприниматели и самозанятые могут предоставить справку о доходах. Если у вас нет возможности предъявить ни один из перечисленных документов, то для расчета ПДН достаточно подписанных кредиторами графиков погашения ранее взятых займов. У некоторых заемщиков нет ни справок о доходе, ни графиков ранее погашенных кредитов. В этом случае банк сам рассчитывает доходы своего клиента. Он может сделать это двумя способами: Взять необходимые данные из отчетов бюро кредитных историй; Взять за основание данные Росстата и рассчитать средний доход на душу населения за четыре квартала. Глеб живет в Калмыкии, хочет взять кредит в размере 80 000 рублей с ежемесячным платежом в 3000 рублей. Подтвердить свой доход он не может, так как работает неофициально.
Долговая нагрузка россиян достигла рекордного уровня
"Уровень долговой нагрузки по показателю Чистый долг / EBITDA по итогам 6 месяцев 2022 года снизился до крайне низкого уровня 0,23, что отчетливо демонстрирует сильное финансовое положение Группы "Газпром". Банк России утвердил дорожную карту по развитию макропруденциальных инструментов и совершенствованию расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) на 2023-2024 гг. Доля российских ипотечных заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% по состоянию на третий квартал 2023 года достигла рекордных 47%, сообщил замдиректора департамента финансовой стабильности Банка России Евгений Румянцев. Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН): как рассчитать, предельное значение для компании и физлица.
Кого коснутся изменения
- Популярное за неделю
- Telegram: Contact @centralbank_russia
- Показатель долговой нагрузки: что это
- Показатель долговой нагрузки: что это и как его уменьшить?
- Показатель долговой нагрузки (ПДН) - как рассчитывается, что значит для кредитования
Показатель долговой нагрузки (ПДН). Что это такое?
Показатель долговой нагрузки — понятие, которое ввели в 2019 году. В целях ограничения долговой нагрузки граждан Банком России принято решение об установлении надбавок к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 июля 2024 года кредитных требований и требований по получению процентов по указанным кредитам (займам). Наиболее распространенный показатель долговой нагрузки также известен как отношение долга к собственному капиталу, или коэффициент D/E, который сравнивает общий долг компании с ее акционерным капиталом. В материалах ЦБ также сказано, что регулятор недоволен тем, как банки рассчитывают показатель долговой нагрузки при оформлении кредитов.
Пять показателей для объективной оценки долговой нагрузки вашей компании
| В кредитные истории россиян добавят информацию об их долговой нагрузке | Средний показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к его среднемесячному доходу, находится в диапазоне 25 - 30%. |
| Защита документов | Надбавки по автокредитам вводятся для выдач заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50 % – соотношения среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к среднемесячному доходу. |
| Показатель долговой нагрузки: что это и как он влияет на вашу жизнь | это показатель, отражающий соотношение дохода заемщика и размер его регулярных платежей в пользу кредитных организаций. |
| Показатель долговой нагрузки: что это | Свое решение ужесточить ограничения на заимствования с высоким риском ЦБ пояснил намерением дестимулировать кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения сроков кредитов. |