А реструктуризация — вынужденное изменение условий кредита и негативная отметка в кредитной истории. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку. По общему правилу реструктуризация при банкротстве гражданина вводится в рамках судебного заседания по проверке обоснованности заявления о несостоятельности.
Особенности процедуры реструктуризации задолженности
Реструктуризация кредита – один из механизмов решения проблемных ситуаций, которые могут возникать у корпоративных заемщиков. предпосылки для проведения реструктуризации, ее виды, а также основания для проведения реструктуризации. Что такое реструктуризация кредита и когда ее применяют. Каковы основания и процедура реструктуризации кредита по новому стандарту, принятому регулятором, читайте в материале РИАМО.
Реструктуризация кредита: что это такое и как работает финансовый механизм
Уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. Рефинансирование доступно для кредитов наличными и рублевых кредитных карт «Открытия», которые оформлены не раньше 3 месяцев назад. Основные отличия.
Особенно, если речь идет о валютных займах.
Однако реструктуризированы могут быть и любые другие проблемные договоры — ипотечные , автокредиты, овердрафты, целевые и прочие. На практике это означает, что срок действия договора будет пролонгирован; сумма ежемесячного обязательного платежа станет меньше; сумма займа останется прежней; не будет необходимости в заключении нового договора, и, соответственно, в проведении оценки недвижимости и переоформлении залога. Реструктуризации — несложная операция, и банки зачастую сами ее предлагают клиенту либо принимают предложение заемщика, ведь это их шанс не утонуть в потоке проблемных кредитов в условиях кризиса экономики. Часто альтернативой является лишь судебный иск.
Вместе с тем клиент должен четко понимать: реструктуризация — это не отказ банка от своих требований по займу, это лишь возможность сделать ежемесячные платежи для заемщика более доступными. Вместе с тем, при увеличении срока кредитования и сохранении процентной ставки общая переплата по кредиту возрастает. В зависимости от суммы взятых средств разница в конечной переплате может быть очень значительна.
Как узнать кредитную историю. Платные и бесплатные способы Статья по теме Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то рассрочка не портит кредитную историю. Банк внесет сведения об изменении договора в бюро кредитных историй, но скоринговый балл эта отметка снизит лишь незначительно. Но если до оформления реструктуризации были просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью. Что касается недостатков: Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
Заемщик выплатит больше процентов. Если вы уже пользовались подобными услугами в рамках этого же кредита, шансы на повторное получение льгот невелики. Какие документы предоставить в вашем случае?
Но на такие меры банк идет только в том случае, если клиент может обосновать свою тяжелую финансовую ситуацию.
Это может быть рождение ребенка и временное уменьшение дохода или, например, потеря трудоспособности. Важно иметь документальное подтверждение причины. Банк не всегда соглашается на просьбу о реструктуризации. Но если есть просрочка и грозит еще более длительная, то кредитная организация может пойти на уступки, чтобы клиент мог взять «передышку», а затем вернул долг.
Кредит «Рефинансирование с безопасной доставкой карты »Тинькофф Банк, Лиц. Главное отличие состоит в том, что рефинансирование используется для улучшения условий кредитования, а реструктуризация — для того, чтобы не ухудшить свое положение. Для наглядности все остальные отличия мы отразили в таблице. Преимущества и недостатки реструктуризации кредита Основные преимущества: возможность не скатиться в долговую яму и не стать банкротом; снижение кредитной нагрузки; не нужно оформлять новый договор и тратить время на сбор документов.
Минусы: реструктуризация может негативно сказаться на кредитную историю; это только временная мера по снижению нагрузки; необходимо четкое обоснование; частые отказы от банков. Что лучше — реструктуризация или рефинансирование? Трудно сказать однозначно, но плюсы рефинансирования все-таки перевешивают.
Виды реструктуризации кредита
Когда выгодно оформить Рефинансирование оформляют ответственные заемщики, без просрочек по платежам. Поменялись внешние условия, например, в каком-то банке проходит акция со сниженными процентами по кредиту для привлечения новых клиентов. Есть несколько обязательств в разных банках, и хочется сделать порядок расчетов удобнее. Возник риск неуплат и просрочек, а нужно сохранить положительную кредитную историю. Заемщик еще не успел погасить большую часть долга и решил воспользоваться более выгодной программой. Реструктуризацию оформляют при возникновении финансовых трудностей. Когда выгодно: Невозможно использовать рефинансирование из-за плохой кредитной истории. Необходимо снизить долговую нагрузку на непродолжительное время 2—3 месяца с сохранением условий. Появился риск судебного преследования из-за просрочек и штрафов — можно договориться с банком и избежать серьезных мер.
Это так называемые программы реструктуризации путем рефинансирования. Также банки предлагают программы реструктуризации кредитов путем изменения периодичности платежей, их размера за счет увеличения срока кредитования. Примерно такие же варианты предусматривает реструктуризация через сторонних кредиторов. Должник получает займ, например, от частного лица, для погашения всех своих кредитных обязательств. После чего он гасит только одну сумму. Реструктуризация в рамках банкротства гражданина принципиально отличается от этих двух вариантов. Здесь полностью отсутствует момент перекредитования то есть существующие долги не закрываются новым кредитом или займом, не происходит изменение условий кредитования. Здесь сумма фиксируется и определяется порядок их погашения исходя из возможностей должника. Завершение реструктуризации. Реструктуризация долга при банкротстве может быть завершена по двум сценариям. В первом случае — если план исполнен, то есть погашена вся задолженность по реестру требований. То финансовый управляющий должен представить суду отчет об исполнении. После рассмотрения которого выносится решение о завершении реструктуризации и прекращении производства по делу. Немаловажный факт, что в таком случае гражданин не объявляется банкротом и в отношении него не наступают соответствующие последствия, например, запрет на замещение руководящих должностей в управлении юридическими лицами. Однако на него распространяется ограничение на повторное утверждение плана реструктуризации в банкротстве в течении восьми лет с даты утверждения исполненного плана. Если должник не исполнил план реструктуризации, то после отчета финансового управляющего кредиторы вправе заявить ходатайство о прекращении реструктуризации, объявлении должника банкротом и введении процедуры реализации имущества. Реструктуризация долгов при банкротстве физического лица процедура не совсем однозначная. С одной стороны — это реальная возможность закрыть все долги на более-менее приемлемых условиях.
Еще практикуется рефинансирование , то есть перекредитование. Клиент берет второй кредит на более выгодных условиях для погашения первого. Ставки по таким целевым займам обычно ниже, чем по потребительским и ипотечным. Для банков это удобный способ переманивания клиентов у своих конкурентов. Реструктуризация долга через суд Если договориться с банком не удалось, то остается прибегнуть к судебной помощи. И тут есть два варианта: процедура банкротства; реструктуризация долга через суд без банкротства через иск к кредитной организации с требованием пересмотреть условия. В первом случае понадобится предоставить документы, перечисленные в статье 213. В процессе реализации плана допускаются его корректировки. Право на внесение изменений есть и у должника, и у его кредиторов. Однако, если с планом согласиться, но потом не выполнять, кредиторы вправе потребовать отмены решения. Тогда организацию ждет конкурсное производство, а физлицо — реализация имущества. Если рассуждать о том, как добиться реструктуризации долга по кредиту через суд, то успех этой затеи зависит от конкретных условий возникновения препятствий для исполнения обязательств. Наиболее высокие шансы на победу — у женщин-декретниц, призывников, уволенных или сокращенных, и людей, утративших трудоспособность. Вам в помощь образцы, бланки для скачивания.
С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек штрафов, пеней и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; абзац введен Федеральным законом от 23. Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина. Соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана реструктуризации его долгов являются ничтожными. По ходатайству кредитора или финансового управляющего арбитражный суд вправе принять меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством , в том числе наложить запрет на распоряжение частью имущества гражданина, включая запрет на проведение торгов по продаже имущества гражданина.
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
| Что такое реструктуризация долга по кредиту, условия и как происходит реструктуризация в банке? | В 2024 году продлили программу реструктуризации ипотеки при помощи государства, многим, приобретшим квартиру по ипотеке, это продление явилось приятной неожиданностью. |
| Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация? | В отличие от рефинансирования кредита, реструктуризация долга возможна в случаях, когда есть жизненные обстоятельства, приведшие к задолженности. |
| Рефинансирование и реструктуризация: в чём разница? | Схема нацелена на решение проблем должников, имеющих несколько кредитов в различных банках. |
| Реструктуризация долга по кредиту: что это такое? | основные отличия, плюсы и минусы. Что такое рефинансирование и реструктуризация простыми словами. Ответы на частые вопросы. |
Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница и как лучше снизить ставку
| Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация? - Группа Компаний "Содействие" | Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. |
| Реструктуризация кредита, как способ сохранить безупречную кредитную историю | Как изменить условия действующего кредита, умешить проценты и облегчить выплату долга с помощью реструктуризации. |
| Реструктуризация кредита: что это такое и можно ли снизить долговое бремя? | К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. |
| Реструктуризация долгов: особенность процедуры для физлиц | Реструктуризация подходит для кредита наличными и автокредита. |
Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке?
Реструктуризация кредита — это вынужденная мера, при которой выгода весьма относительна. Что такое реструктуризация кредита и когда ее применяют. Реструктуризация кредита может инициироваться как самим банком, так и заёмщиком. Если заемщик вынужден исполнять обязательства сразу по нескольким кредитам, он может упомянуть в заявлении на реструктуризацию, что ему необходимы послабления и по другим займам, перечислив прочих кредиторов. Схема нацелена на решение проблем должников, имеющих несколько кредитов в различных банках. Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки на заёмщика путём изменения условий кредитного договора.
Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке?
Она предшествует реализации имущества. Исходя из содержания статьи 84 того же ФЗ, такая мера применяется и в отношении юридического лица на этапе финансового оздоровления. То есть, пока организация банкротом не признана, у нее есть шанс восстановить платежеспособность путем реструктуризации долга. Реструктурировать долг — что это означает на практике Кредитные организации предлагают такую услугу своим клиентам, испытывающим трудности в погашении задолженностей, рестукритизация кредита позволяет решить проблему без привлечения органов власти. К примеру, у человека сократился доход или он попал в сложную жизненную ситуацию, потребовавшую больших денег. В итоге он перестал вносить платежи по кредиту. В такой непростой жизненной ситуации он вправе обратиться в банк с просьбой о более щадящих условиях.
Если причины оказались объективно уважительными, то кредитор согласится. Банки не хотят терять клиентов и по возможности идут им навстречу. В такой ситуации очень выручит незапятнанная кредитная история. Таким образом, простыми словами, что такое реструктуризация долга, — это изменение условий возврата денег таким образом, чтобы процесс возврата стал для должника посильным. Что предложит банк Вариант, как реструктуризировать кредит, обычно подбирают, исходя из личных обстоятельств клиента. Необходимо достичь условий, при которых он сможет стабильно расплачиваться за кредит.
Рассмотрим эту процедуру на примере Сбербанка: Выделение льготного периода.
На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона — нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально. Как производится реструктуризация задолженности Следует понимать, что реструктуризация — крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе: Работа кредитного отдела — сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
Дело передается в отдел досудебного взыскания — эта стадия называется soft или hard collection При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму — действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке. И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый — возбудить судебное производство, и второй — предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности. Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде. По срокам они строго ограничены.
В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий: Совершение платежа — это может быть любая сумма, на которую укажет банк. Отправка письменного согласия с предложенными условиями. Устное подтверждение согласия на реструктуризацию. Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.
Поэтому о конкретных сроках принятия решения говорить сложно. Схема и требования. Документы можно предоставить через любой офис Банка или, ознакомившись с ними на сайте банка www. На предварительной консультации обговариваются оптимальные для сторон условия реструктуризации посильный для клиента размер платежа, необходимость получения кредита на страховку автомобиля, необходимость перевода валютного кредита в рублевый и т. При рассмотрении заявки банк может предложить клиенту на выбор несколько вариантов реструктуризации. Реструктуризация задолженности производится после подписания заемщиком дополнительного соглашения к кредитному договору и договору залога. Если по текущему кредиту есть созаемщик или поручитель, реструктуризация возможна только с их письменного согласия, которое выражается подписанием соответствующих документов.
Тем, кто хочет знать, как оформить реструктуризацию кредита, необходимо подготовить и передать на рассмотрение в банк следующие документы: общегражданский паспорт; заявление установленной формы. Бланк можно скачать либо на сайте конкретного банка, либо получить и заполнить уже в офисе; документы, подтверждающие снижение или потерю дохода: справки 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. Если гражданин потерял работу, в трудовой книжке должна быть запись об увольнении по сокращению штатов или по причине закрытия предприятия. Если заемщик несколько месяцев болел, в банк нужно предоставить не просто справку от лечащего врача, а заключение ВК и копии больничных листов. Если должник находится в отпуске по уходу за ребенком до 1,5 лет, потребуется соответствующий приказ от работодателя и справка 2-НДФЛ. Данный перечень не является закрытым или исчерпывающим. Заемщика могут, например, не уволить, а перевести на работу в условиях неполного рабочего дня или недели со снижением зарплаты. Либо предприятие вынуждено отправить всех или часть сотрудников на простой. В этом случае помимо справки 2-НДФЛ потребуется копия соответствующего приказа от работодателя. Этот же пункт распространяется на поручителей. У них есть право не согласиться с изменениями в договоре. Далее остается дождаться решения. Если оно положительное, сотрудники кредитного отдела подготовят новый график платежей, допсоглашение к договору и пригласят заемщика на подписание. Почему могут отказать в реструктуризации? Основные причины для отказа напрямую связаны с условиями реструктуризации: заемщик, если и не имеет просрочки на текущий момент времени, допускал их ранее; должник не может подтвердить снижение дохода. Например, он получал ранее значительные «серые» премии либо сдавал имущество в аренду без договора; заемщик уже неоднократно запрашивал «кредитные каникулы», переносил дату платежа. Банк может отказать в реструктуризации и в ситуации, когда дело о взыскании уже рассматривается в суде. Либо должник ранее не выходил на связь с сотрудниками кредитора, игнорировал звонки и т. Плюсы и минусы реструктуризации Сначала необходимо назвать преимущества процедуры: заемщик может избежать внесения негативных записей в КИ при условии, что просрочек еще не было ; после реструктуризации физическое лицо может платить меньшими суммами или не зависеть от колебаний курса рубля при смене валюты займа ; банк в исключительном случае может списать начисленные пени и штрафы. Основным недочетом реструктуризации можно считать увеличение общей переплаты за счет увеличения срока кредитования. Еще один минус в том, что в дальнейшем даже при наличии веских причин заемщику любой другой банк откажет в предоставлении «кредитных каникул» или отсрочки по платежам. Заключение Если гражданин потерял работу сократили, закрылось предприятие-работодатель , длительное время находился на лечении в том числе признан инвалидом , он может обратиться в банк и добиваться реструктуризации кредита. Но для получения положительного ответа ему необходимо предоставить менеджеру финансовой организации документы, подтверждающие сложное материальное положение: справки 2-НДФЛ, выписки по зарплатному счету, больничные листы и т. В основном реструктуризация предполагает пересмотр графика платежей с уменьшением ежемесячного платежа и увеличением срока кредитования.
Как реструктуризировать долг
| Заемщикам помогут реструктурировать кредиты в разных банках одновременно | Банк ВТБ предлагает оформить реструктуризацию задолженности по кредиту онлайн, перерасчет кредита наличными, увеличение срока кредитования, оставить заявку на сайте на реструктуризацию долга в банке. |
| В Центробанке рассказали россиянам, как оформить реструктуризацию сразу всех кредитов | Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита на срок льготного периода для тех, кто оказался в сложной ситуации и испытывает трудности с погашением. |
| Что такое реструктуризация и почему до нее лучше не доводить | Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки на заёмщика путём изменения условий кредитного договора. |
Особенности процедуры реструктуризации задолженности
В незнании механизмов реструктуризации? В страхе банка принять на себя риски? В излишней самоуверенности менеджмента и акционеров? Как взаимодействовать с банком, чтобы наладить контакт в проблемной ситуации? Вот несколько правил, следование которым поможет получить одобрение на реструктуризацию.
Раннее информирование Зачастую заемщик стремится скрыть трудности от банка в надежде выиграть время. При этом он склонен переоценивать свою способность решить ситуацию самостоятельно. Замаскированные проблемы медленно вызревают, ситуация выходит из-под контроля. В итоге банк теряет доверие к заемщику, обе стороны несут убытки.
Что бы ни было причиной сложившейся ситуации — управленческие просчеты, конфликт акционеров, рыночные проблемы, несоблюдение обязательств третьих сторон, — важно не только то, почему заемщик в ней оказался. Важно, как он ведет себя дальше. Если заемщик хочет решить проблему, в его интересах как можно раньше выйти на контакт с банком, чтобы вместе найти приемлемый вариант реструктуризации. Доступных каналов много — это и клиентский менеджер, и любые другие официальные и неофициальные средства связи.
Открытость к диалогу — главный показатель желания заемщика вернуть бизнес на траекторию стабильного развития. На практике утаить предбанкротную ситуацию практически нереально, так как банк отслеживает финансовое состояние крупных клиентов. Так, в Альфа-банке есть система ранних сигналов. Мы анализируем отклонения финансовых показателей заемщика от плановых, информацию из открытых источников, изменения на отраслевых рынках, строим стрессовые модели.
Но решение о реструктуризации кредита может быть найдено только совместно — на том этапе, когда должник готов признать проблему и вступить в переговоры.
Заявление подкрепляют документами. Когда лучше обращаться за реструктуризацией? Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие. На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке. Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.
Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда. Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки. Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении. Кредиторы отказывают в следующих случаях: Регулярные просрочки по оплате долга в течение года. Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз. Долги по другим кредитам и исторические просрочки. Испорченная кредитная история. Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа.
Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ. Пример Марина оформила заем на 285 тыс. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке. Плюсы реструктуризации для заемщика Если заявку одобрят, заемщик продолжит выполнять кредитные обязательства, но на более привлекательных условиях. Например, уменьшится сумма ежемесячного платежа.
В чем выгода для кредитора? Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик. Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях.
Михаил Иванович обратился к юристам и ему была рекомендована процедура банкротства. Суд назначил реструктуризацию долга. При этом у заемщика ежемесячно на руках оставалась сумма минимального прожиточного уровня по региону — 15 630 руб.
Платеж составил 20 370 руб. Если план не нарушает ничьи интересы, то суд его утверждает и документ немедленно вступает в силу. Если кредиторы не предложат планы, то собрание все равно состоится. На нем будет рассматриваться переход к следующему шагу — реализации имущества. В план реструктуризации долга включаются все финансовые требования за исключением выплат: алиментов; компенсаций за нанесение вреда здоровью, жизни; долгов по заработной плате и выходным пособиям; долгов авторам за результат интеллектуальной деятельности. Что делать, если план меня не устраивает? Посоветуйтесь с юристом! Срок реструктуризации долгов гражданина С 3 ноября 2023 года на реструктуризацию долга при банкротстве, согласно Закону о несостоятельности , дается до 5 лет.
Ранее должник должен был реализовать установленный план реструктуризации в течение 3 лет, но на практике кредиторы зачастую настаивали на 2-летнем сроке, который не всегда был посилен заемщику. Последствия нарушения плана реструктуризации 2 июня 2023 Утвержденный судом в рамках дела о банкротстве план реструктуризации долга должен точно исполняться должником. Все платежи нужно вносить в полном объеме в установленные сроки. Если график не соблюдается, то кредиторы или же сам банкрот могут ходатайствовать о реализации имущества. В заявлении нужно указать факты несоответствия принятому плану. Если просрочка платежа была разовая, то суд обычно встает на сторону гражданина и не отменяет реструктуризацию.
Заемщик не должен быть старше 70 лет. Чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление кредита. Многие банки требуют, чтобы заемщик включил в соглашение о переносе сроков погашения кредита поручителя. Когда речь идет о задержках, требования банков расплывчаты.
В некоторых банках двухмесячная просрочка по кредиту является обязательным условием для клиентов, претендующих на реструктуризацию. Однако другие банки могут отказаться от реструктуризации из-за таких длительных задержек. Поэтому мы рекомендуем вам не ждать задержек и связанных с ними штрафов, а заранее связаться с вашим банком и узнать больше о необходимых условиях. Кому могут отказать в банковской реструктуризации Банки могут отказать в реструктуризации кредита по нескольким причинам, независимо от финансового положения клиента. Выявлены определенные ситуации, когда человеку могут отказать в реструктуризации кредита: Заемщик неоднократно допускал просрочки один месяц и более в течение срока действия кредита. В настоящее время действует программа пересмотра сроков погашения кредитов. Заемщик не предоставил официальных документов, подтверждающих снижение его дохода. Заемщик не связывался с банком в течение периода просрочки. Например, он перестал отвечать на звонки в течение нескольких месяцев. Затем он вдруг решает потребовать рассрочку.
Обратите внимание, что банк не обязан официально информировать клиента о причинах отказа в переносе сроков погашения кредита. Если представленные вами документы в порядке и условия кредитования не менялись в прошлом, вы также можете запросить в банке отчет о вашей кредитной истории. Неправильные записи в ней не являются редкостью и могут быть причиной отказа банка. Заемщик имеет право обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Оставьте заявку на консультацию юриста: Однако этот вариант означает более низкий ежемесячный платеж и более длительный период кредитования. Это означает, что вам придется платить в течение более длительного периода, иногда в течение нескольких лет, и переплата будет больше из-за «накопленных» процентов. Перейти Можно ли сохранить имущество при банкротстве? Ваши действия при получении отказа в реструктуризации Если ваш банк отказывается рефинансировать ваш кредит, вы можете подать заявку на рефинансирование в другой банк. Это делает его более выгодным и дает вам следующие преимущества. Помимо снижения кредитного бремени, вы также можете уменьшить сумму своего долга, снизив процентную ставку.
Можно объединить все свои кредитные долги в один большой кредит. В некоторых случаях можно даже отказаться от залога. Если вам отказали в рефинансировании, у вас есть два варианта. Прекратить вносить все платежи по кредиту. Это может показаться радикальным решением ваших кредитных проблем, но на самом деле все не так уж плохо. В этом случае банк либо сделает вам предложение о реструктуризации как это часто делает ВТБ , либо подаст иск о взыскании долга. Доказательства необходимости реструктуризации уже можно предоставить в суде — на практике судьи часто принимают сторону ответчика, или дело заканчивается мировым соглашением с банком. Заявление о банкротстве подается в суд. Одной из процедур банкротства является консолидация долга в суде, но на гораздо более выгодных условиях, чем в банке.
Что такое реструктуризация долга по кредиту и правила её оформления
Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки на заёмщика путём изменения условий кредитного договора. Если реструктуризация кредита невозможна или проблемы возникают с выплатой нескольких кредитов, реструктуризация может быть хорошей идеей. Реструктуризация помогает улучшить финансовое положение и позволяет рассчитаться с долгами по кредитам и другими обязанностями. предпосылки для проведения реструктуризации, ее виды, а также основания для проведения реструктуризации. Реструктуризация помогает улучшить финансовое положение и позволяет рассчитаться с долгами по кредитам и другими обязанностями.
Что такое реструктуризация долга: почему банки соглашаются на изменение кредитных условий?
Тогда оптимальным вариантом станут кредитные каникулы или уменьшение регулярных платежей. Из-за просрочек по кредиту у должника появились штрафы. В таком случае реструктуризация поможет избежать суда, а также взыскания долга через приставов. Реструктуризация позволяет заемщику выплачивать займ на новых условиях, не беспокоясь о том, что у него не останется денег на жизнь, а кредитор подаст в суд. Варианты реструктуризации кредита в МФО Чтобы добиться оптимальных для заемщика условий, МФО может: уменьшить процентную ставку по займу; увеличить срок кредитования; снизить ежемесячный платеж; предоставить заемщику финансовые каникулы с одним из вариантов: без внесения платежей, с выплатой только основного долга либо процентов. При реструктуризации долга в МФО могут применяться сразу несколько из указанных способов. Главное, чтобы стороны согласовали новые условия погашения займа.
Чаще всего в рамках реструктуризации заемщик получает кредитные каникулы или выплата займа увеличивается на определенный срок. Реже снижается процентная ставка или используются другие способы уменьшения финансовой нагрузки. Как реструктуризировать микрозаймы Реструктуризация микрозайма проходит примерно так же, как и оформление банковского кредита. Чтобы получить услугу, заемщику нужно: направить в МФО заявление на реструктуризацию; представить кредитору документы, подтверждающие финансовые трудности, например, временную утрату трудоспособности или увольнение с работы; если нужно, то пообщаться с сотрудником МФО при личной встрече или по телефону. То, как договориться с МФО о реструктуризации долга, проблемой стать не должно.
Изменение валюты займа До кризиса многие заёмщики оформляли кредиты в иностранной валюте.
В итоге большинству должников стало практически невозможно вносить платежи по таким займам. Конвертация задолженности в рубли оказывается выгодной для заёмщиков. Для банка это означает потерю части прибыли. Именно поэтому рассматриваемый тип используется крайне редко. Вид 6. Сокращение размеров платежа Этот вариант очень похож на пролонгацию, то есть увеличение срока.
Отличаются эти два типа только принципами оформления процедуры. Объясняется это тем, что заёмщик продолжает выплачивать проценты на общую сумму задолженности. Вид 7. Комбинированный Этот вариант предполагает сочетание в себе элементов нескольких видов реструктуризации. Процедура такая является достаточно сложной и оформляется не во всех в банках. Для использования такой реструктуризации требуются серьёзные причины.
Таким образом, существуют различные варианты реструктуризации кредита. Отличаются они условиями оформления и сложностью процедуры. Как реструктуризировать долг по кредиту - пошаговая инструкция Вне зависимости от типа реструктуризации процедура проводится по одной схеме. Специалисты рекомендуют заранее изучить алгоритм, чтобы было проще ориентироваться в этапах. Заполнение анкеты Форму для заполнения можно получить в банке. При этом вовсе не обязательно отправляться в отделение, можно найти бланк в режиме онлайн на сайте.
Анкета содержит информацию не только о заявителе, но и о займе, по которому он желает оформить реструктуризацию. Чтобы оценить финансовые возможности должника, банк требует предоставить информацию о размере его доходов, которые подтверждаются соответствующей справкой, а также об основных расходах. Нелишним будет указать перечень имущества, которое находится в собственности заёмщика. В разделе анкеты, который посвящен действующему кредиту, необходимо отразить размер ежемесячных платежей, остаток задолженности. Кроме того, огромное значение имеет причина желания провести реструктуризацию. Если процедуру планируется оформить в отношении ипотечного кредита , дополнительно потребуется представить в банк документы на недвижимость, выступающую залогом.
Рекомендуем также прочитать нашу статью про рефинансирование ипотеки. Некоторые банки позволяют указать, каким способом заёмщик желает провести реструктуризацию. Конечно, нет никаких гарантий, что пожелания должника будут выполнены. Однако в любом случае кредитная организация примет их к сведению. Направление анкеты в банк На этом этапе необходимо передать заполненную анкету в кредитную организацию. Сделать это можно не только посетив офис банка, но и в режиме онлайн.
Общение с кредитным специалистом Когда анкета будет рассмотрена, заёмщика пригласят в отделение банка. Здесь в процессе общения с кредитным специалистом обсуждается сложившаяся ситуация, а также выбирается оптимальная схема для проведения реструктуризации. Предоставление документов На этом этапе необходимо предоставить в банк пакет документов. Оформление договора реструктуризации Если по результатам рассмотрения заявки и представленных документов банк принимает положительное решение по поводу реструктуризации, оформляется новый договор. В нём подробно указывается информация о схеме реструктуризации, которая будет использоваться. Возьмите на заметку: если в первоначальном договоре участвуют поручитель либо созаёмщик, провести реструктуризацию без их согласия не удастся.
Прежде чем подписать новый кредитный договор, заёмщик должен не только внимательно прочитать его, но и убедиться, что предыдущий закрыт. Чаще всего в подтверждение либо подписывается соглашение, либо выдаётся соответствующая справка.
Что дает реструктуризация: снижение процентной ставки - для снижение нагрузки по платежам увеличение срока кредита - за счет увеличения срока, уменьшается платеж по кредитам предоставление кредитных каникул или отсрочки по платежам - возможность на время приостановить выплаты по кредиту или сделать их минимальными списывают начисленные проценты и пени - для уменьшения платежа Как оформить реструктуризацию в банке? Получите решение суда о списании всех обязательств кредиты, кредитные карты, микрозаймы, ЖКХ, налоги и т. Бесплатная консультация Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности. Реструктуризация через Арбитражный суд Реструктуризация долгов гражданина - реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов. За данной процедурой необходимо обратиться, если просрочка платежей по вашим обязательствам превышает 3 месяца. Данную процедуру вводят суды если: у гражданина есть официальный доход; вводится не зависимо от имущественного положения гражданина, так как сложилась судебная практика в регионе; кредитор подал заявление с планом реструктуризации; гражданин подал заявление с планом реструктуризации; Чем выгодна процедура реструктуризации через суд? При реструктуризации в судебном порядке права гражданина защищены законом, и вся процедура проходит под контролем суда и арбитражного управляющего.
К плюсам данной процедуры можно отнести: объединение нескольких обязательств в разных банках уменьшение платежа по кредитам срок реструктуризации до 60 месяцев, банки такие условия не предоставляют отсутствуют штрафы и пени фиксированный процент, который соответствует ключевой ставке ЦБ сохранение имущества снятие арестов со счетов и имущества отсутствие платежей до утверждения плана реструктуризации не применяются последствия банкротства Там где есть плюсы, всегда присутствует "НО".
Обычно банки предлагают такой способ реструктуризации людям, взявшим ипотечный кредит. В августе 2017 года решил подать заявление в банк на снижение ставки. Замена валюты кредита Этот способ реструктуризации актуален для тех, кто выплачивает кредит в период девальвации валюты. Например, подобное время было в период 2014-2015 годов, когда обладатели ипотеки в иностранной валюте получили кредитную нагрузку, чуть ли не вдвое выше. Для кредитной организации смена кредита в иностранной валюте на российские рубле — дело невыгодное, поэтому решение о смене валюты обычно идет от руководства банка, причем на это должны повлиять серьезные внешние факторы например, тот же кризис 2014-2015 годов. Списание неустойки При этом варианте с клиента могут списать все штрафы и пени.
Для этого необходимо предоставить весомые основания просрочки выплат по кредиту, либо, чтобы суд признал физическое лицо банкротом. Если в банке примут решение, что клиент будет в состоянии выплатить оставшуюся задолженность без существующих штрафов и пеней, то их могут списать. Однако наиболее частое решение — рассрочка штрафа, особенно в случае пролонгированного договора. Пример из жизни: У клиента была просрочка в Сбербанке с 2016 года, так как он попал в больницу, и много денег ушло на дорогостоящую операцию. В декабре получилось прийти в банк и подать заявление на реструктуризацию кредитного договора. Будучи осведомленным человеком, клиент сразу попросил списать неустойку и учесть очередные выплаты в качестве просроченных платежей. Банк одобрил заявление в марте.
Было принято решение о списании штрафов, нужно только заплатить проценты за «использование денег» за последние полгода помимо главного долга и текущих процентов, естественно. Комбинация из нескольких способов В некоторых случаях банк может использовать несколько способов реструктуризации. Пролонгация может быть скомбинирована со списанием штрафных санкций, а изменение валюты — с «кредитными каникулами». Это нестандартное решение по реструктуризации, и к нему приходят в результате переговоров между банком и заемщиком. Пример из жизни: В 55 лет клиент решил взять потребительский кредит, но в скором времени его дом затопило, и пришлось переехать в съемную квартиру. Из-за этого уплата ежемесячных платежей стала невозможной, так продолжалось 3 месяца. Банк вошел в положение клиента и не стал применять штрафные санкции, а также увеличил срок действия кредита с уплатой в течение 6 месяцев только процентов.
После этого времени человек наладил свои дела и смог дальше выплачивать кредит, хоть и на 1300 рублей в месяц больше. С помощью государственной поддержки Этот способ применяется для помощи заемщикам, имеющим ипотечный кредит, и находящимся на грани финансового краха. Пример из жизни: В январе клиент подал заявление на реструктуризацию кредитного договора по программе АИЖК. Для этого нужно было лишь принести справку из Росреестра, оригиналы личных и квартирных документов. Один нюанс — надо было выплатить налог государству за получение финансовой выгоды. Как и какой выбрать банк Процедура реструктуризации может быть сделана в том банке, где изначально было подписано соглашение по кредиту.
В Центробанке рассказали россиянам, как оформить реструктуризацию сразу всех кредитов
Рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту, если он просрочен. В отличие от рефинансирования кредита, реструктуризация долга возможна в случаях, когда есть жизненные обстоятельства, приведшие к задолженности. В Росбанке действуют программы реструктуризации кредита. Эксперт Дайнеко: реструктуризация кредита может увеличить платежи заемщика в будущем.