Президент России Владимир Путин отметил бурное развитие передовых решений и технологий в сфере цифровых финансовых активов. Новости / Технологии. разработка новейших платежных технологий и современных платежных систем с поддержкой разных типов операций, возможностью кастомизации и антифрод-фильтрами. Система быстрых платежей (СБП) – это сервис платежной системы Банка России, позволяющий физическим лицам проводить оплату по QR-коду, NFC, кнопке, ссылке и с привязанного счёта.
Платежные системы
Правда, такая схема для современной России не актуальна: у нас курс рубля официально плавающий, а влияние государства сводится к участию в интервенциях в рамках бюджетного правила. Еще один вариант платежной технологии — биометрия: эксперт считает, что привычка платить биометрией может сложиться лет через пять. В качестве реализации новых платёжных технологий рассматривается создание в России локальной платёжной системы. Разберем, какие направления платежных технологий станут фокусными в России в течение ближайших лет. Платежные технологии в России.
Набиуллина: ЦБ считает очень перспективной технологию видеоидентификации
Единственное условие: у получателя тоже должен быть такой цифровой кошелек. Новую валюту можно будет конвертировать обратно в безнал, а значит, затем и обналичить. Почему это важно Внедрение цифрового рубля откроет новые возможности и для государства, и для бизнеса, и для рядовых граждан. Он позволит усилить контроль за расходованием бюджетных средств. Если получатели — юрлица, то будет легко проследить , как и на что компании, выигравшие тендер, тратят полученные деньги. В случае физлиц — проконтролировать, как расходуются субсидии. Поскольку цифровой рубль работает на блокчейне, можно будет осуществлять сделки с помощью смарт-контрактов.
Например, продать квартиру — цифровые рубли покупателя автоматически поступят продавцу, как только недвижимость зарегистрируют на нового владельца. Удобно провести и закупку товара, отмечают эксперты, — поставщик получит оплату сразу после того, как товар доедет до заказчика. Новая форма валюты не решит проблему трансграничных расчетов, возникшую в связи с западными санкциями. Использование цифровой валюты может только ускорить и удешевить те, что доступны в настоящий момент. Граждане также могут не беспокоиться, что их деньги «утекут» в неизвестном направлении, так как все операции проходят в единой базе Центробанка, а не отдельных кредитных организаций. То есть можно отследить , на чей кошелек поступили деньги.
Что касается комиссии за переводы цифровых рублей, ЦБ предполагает , что для юрлиц они будут не выше, чем в СБП, а для физлиц их, скорее всего, не будет вообще. Но при этом Эксперты отмечают , что в процессе запуска цифрового рубля пока не все продумано. В банках пока не понимают, во сколько им обойдется внедрение цифрового рубля и, соответственно, какой закладывать бюджет на 2023 год. Сумму пока не смогли оценить ни ЦБ, ни банки-участники пилотного проекта.
Там сейчас временный исполняющий обязанности генерального директора.
Мы сейчас обсуждаем кандидатуры, когда решение будет принято, то оно обязательно будет объявлено», — отметила глава Банка России.
В основу технологии сервиса заложен способ совершения оплаты путем сканирования QR-кода. Наш продукт не является надстройкой над платежной картой и оперирует средствами клиента находящихся на счетах в кредитной организации. В настоящее время услугами платежной системы может воспользоваться любое торгово-сервисное предприятие, независимо от рода деятельности и формата ведения бизнеса, будь то электронная площадка или физическая розничная точка. Разработанная технология позволила предложить ритейлу принципиально низкие тарифы на обслуживание безналичных операций и избежать затрат на подключение к сервису. В настоящее время мы являемся единственными партнерами китайской корпорации Tencent по подключению российских ритейлеров к платежному сервису WeChat Pay. Теймуразян: Да, это верно, однако сегодня сформировались уникальные условия для развития бизнеса в этом направлении. В пользу технологии говорит более низкая ее себестоимость. Использование QR-кода выгодно для всех участников рынка и представляет интерес не только для действующих торговцев, но и в плане привлечения новых, главным образом в тех сегментах, где важны стоимость оборудования и размер торговой уступки merchant discount. Международные платежные системы, которые первыми предложат технологию, использующую QR-код, получат преимущество, для развития бизнеса в новых сегментах платежной индустрии и обеспечат стабильное развитие на российском рынке.
Теймуразян: В глобальном смысле технология обеспечивает объем, простоту и защищенность при передаче транзакционной информации в момент осуществлении финансовой операции. При этом отпадает необходимость читать и копировать транзакционные данные, включая цифровую подпись, с карты или телефона на устройство. Будет достаточно, если появится возможность сгенерировать ее в собственном устройстве клиента. Размер информации, записываемой и получаемой из QR-кода, и стоимость ее обработки полностью соответствует сегодняшним требованиям рынка. Для торгово-сервисных предприятий среди наиболее существенных преимуществ использования технологии следует выделить низкие издержки подключения и процессинга Среди прочих преимуществ можно отметить универсальность решения для всех сценариев оплаты, высокий уровень безопасности, и, как следствие — низкие комиссии. Поскольку в технологии с использованием QR-кода секретная информация не передается по открытым каналам, а лишь с помощью одноразового кратковременного токена, возможность фрода при перехвате информации практически исключена. Для торгово-сервисных предприятий среди наиболее существенных преимуществ использования технологии следует выделить низкие издержки подключения и процессинга. Если их нет — достаточно подключить обычный планшет или смартфон с доступом в интернет. Единственное обязательное условие для обеспечения работы по данной технологии — наличие интернета у мерчанта. Теймуразян: С точки зрения технического подключения существует достаточно обширный диапазон возможных решений в зависимости от профиля торговой точки и ее технической развитости.
Если говорить о крупном ритейле, у нашей компании есть возможность встраиваться в существующие кассовые решения ТСП для того, чтобы сотрудники предприятия, не меняя существующие бизнес-процессы обслуживания клиента, могли подключить дополнительный метод оплаты с помощью WeChat.
Экономическое давление Запада является своеобразной проверкой и для интеграционных связей России. Основа основ любой экономической интеграции — установление режима беспошлинной, свободной торговли. ЕАЭС, в свою очередь, заключает соглашения о свободной торговле с третьими странами. В этих документах при указании стороны-участника всегда после названия собственно интеграционного объединения ЕАЭС идет перечень его членов — суверенных государств. Проще говоря: «все вместе и каждый в отдельности». Внешнеэкономические приоритеты стран-партнеров не всегда совпадают с внешнеполитическими. Сближение с Вашингтоном обусловлено историческими разногласиями с Пекином, которые очень сложно преодолеть.
Идти на санкционные риски в этих условиях Ханой не станет. Но сам факт неприсоединения к санкциям и сохранения участия в соглашении о свободной торговле оставляет двери для развития отношений открытыми. Санкционный режим объективно влечет негативные последствия для российской внешней торговли, и, прежде всего, это касается расчетной системы. Отчасти вынужденный переход на расчеты в национальных валютах сам по себе — шаг в правильном направлении, дедолларизация необходима не только нам, но и всей мировой экономике. Однако изменения такого масштаба — фактически слом устоявшейся десятилетиями мировой финансовой системы, основанной сначала на золотом стандарте доллара, а потом на так называемом нефтедолларе, не могут проходить безболезненно. Конкурирующие между собой за стратегическое первенство в уже скором будущем азиатские гиганты Китай и Индия также ведут переговоры с ЕАЭС где 80 с лишним процентов экономики и внешней торговли приходится на Россию о создании зон свободной торговли. Такие же переговоры ведутся с другими странами, например, с Египтом. Китайская экономика способна почти полностью поглотить российскую в течение краткого исторического времени.
Сергей Ентц: российские платежные сервисы могут заместить ушедших из России иностранцев
С компьютера или телефона переслать деньги с карты на карту можно по номеру карты, номеру телефона, адресу электронной почты, по контакту в социальной сети. То есть отправителю даже не нужно знать номер карты, на которую он отправляет средства. К примеру, Mastercard и ВКонтакте внедрили переводы через социальную сеть. Безналичные чаевые В последние годы с ростом безналичных платежей у клиентов кафе и ресторанов стал возникать вопрос. Как дать чаевые официанту, если с собой только карта? Отправлять деньги по номеру телефона или специально носить с собой небольшие купюры? В июле прошлого года Mastercard и платформа Etiquette запустили сервис безналичных чаевых. Клиенту нужно лишь навести камеру смартфона на QR-код в чеке.
Система автоматически переведет пользователя на страницу оплаты, где можно выбрать процент от суммы чека, который вы хотите оставить официанту. После этого чаевые зачислятся на его карту. Технология уже появилась в нескольких ресторанах Москвы. РЕЗЮМЕ Технологии будущего Платежные технологии продолжат развиваться, а процесс оплаты будет и далее становиться все более простым, бесшовным и как можно более удобным, чтобы покупки происходили моментально и максимально экономили время пользователя. При этом новые возможности может дать искусственный интеллект, биометрия, виртуальная реальность, интернет вещей. Вероятно, однажды нас будут окружать умные устройства, которые в нужный момент будут сами заказывать продукты, оплачивать заправку топливом, вызывать мастера. И тогда у нас будет еще больше времени на то, чтобы заниматься творчеством и уделять внимание тем, кто нам дорог.
Своей миссией Mastercard видит развитие и усиление цифровой экономики, дающей преимущества всем и повсюду, обеспечивая безопасные, простые, технологичные и доступные транзакции. Цель компании — создание устойчивого мира без наличных, который открывает бесценные возможности для всех.
Теперь, чтобы отправить деньги другому человеку, требуется буквально несколько секунд в любое удобное время. С компьютера или телефона переслать деньги с карты на карту можно по номеру карты, номеру телефона, адресу электронной почты, по контакту в социальной сети. То есть отправителю даже не нужно знать номер карты, на которую он отправляет средства. К примеру, Mastercard и ВКонтакте внедрили переводы через социальную сеть. Безналичные чаевые В последние годы с ростом безналичных платежей у клиентов кафе и ресторанов стал возникать вопрос. Как дать чаевые официанту, если с собой только карта? Отправлять деньги по номеру телефона или специально носить с собой небольшие купюры? В июле прошлого года Mastercard и платформа Etiquette запустили сервис безналичных чаевых. Клиенту нужно лишь навести камеру смартфона на QR-код в чеке. Система автоматически переведет пользователя на страницу оплаты, где можно выбрать процент от суммы чека, который вы хотите оставить официанту. После этого чаевые зачислятся на его карту. Технология уже появилась в нескольких ресторанах Москвы. РЕЗЮМЕ Технологии будущего Платежные технологии продолжат развиваться, а процесс оплаты будет и далее становиться все более простым, бесшовным и как можно более удобным, чтобы покупки происходили моментально и максимально экономили время пользователя. При этом новые возможности может дать искусственный интеллект, биометрия, виртуальная реальность, интернет вещей. Вероятно, однажды нас будут окружать умные устройства, которые в нужный момент будут сами заказывать продукты, оплачивать заправку топливом, вызывать мастера. И тогда у нас будет еще больше времени на то, чтобы заниматься творчеством и уделять внимание тем, кто нам дорог. Своей миссией Mastercard видит развитие и усиление цифровой экономики, дающей преимущества всем и повсюду, обеспечивая безопасные, простые, технологичные и доступные транзакции. Цель компании — создание устойчивого мира без наличных, который открывает бесценные возможности для всех.
Считаем безальтернативным создание независимой от Запада финархитектуры, частью которой будут и новые платежные карточные системы», — заявил Биричевский. Отмечается, это поможет обеспечить бесперебойность глобальных экономических связей, а также дополнительные возможности для расчетов физлиц.
В ТОПе рейтинга следующие технологии: eSIM Сбермобайл, Тинькофф, МТС банк Электронные кошельки онлайн-эквайринг Технологии push provisioning, позволяющие эффективно поддерживать дистрибуцию в мобильные кошельки растущий объем карт в цифровом формате, имеющийся у держателей карт. Читайте также: По предварительным оценкам, технологии, находящиеся в мейнстриме - куаринг и стикеры к смартфонам обладают значительно меньшим потенциалом в краткосрочной перспективе.
4. Развитие системы платежей и расчетов
| РБК: экономисты предлагают создать новую платежную единицу // Новости НТВ | Смотрите видео онлайн «Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы» на канале «Банк России» в хорошем качестве и бесплатно, опубликованное 14 апреля 2022 года в 17:37, длительностью 00:52:12, на видеохостинге RUTUBE. |
| Пять трендов банковских технологий и финтеха в 2023 году | eKassir | Перечень новых платежных технологий и инструментов, реализуемых на рынке. |
| Финансовые технологии, меняющие нашу жизнь к лучшему | Ассоциация банков России провела 17 апреля 2024 года XVII Международную конференцию «Платежная индустрия – стратегическое развитие и новые решения» в онлайн и оффлайн формате. |
| Финансовые технологии: почему новые платежные сервисы популярнее в России, чем в других странах | Московская компания «Элемент-технологии», которая является разработчиком высокотехнологичного оборудования, в 2024 году выпустит первый отечественный платежный терминал. |
| Материал Топ – 3 платежных технологий с наибольшим потенциалом в 2023 году, портал ПЛАС | Банк России считает очень перспективной технологию видеоидентификации, она может быть опробована для трансграничных платежей, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина. |
#Платежные_системы
| Финансовые технологии: почему новые платежные сервисы популярнее в России, чем в других странах | Новые платежные технологии помогают нам просто и быстро решать очень многие задачи, приносят самые разные преимущества и материальные выгоды. |
| Платежи и DeFi: как российский FinTech продолжит развиваться в 2023 году | При этом темпы роста применения биометрических технологий в России превысят среднемировой показатель в 1,5 раза! |
Свободная торговля не берет доллар в расчет
Уход международных платежных систем из России увеличил трафик национальной платежной системы: ее доля по итогам 2022 года составила 91% от всего количества транзакций в эквайринге Сбербанка. Популярность UnionPay в России многократно выросла после того, как международные платёжные системы Visa и MasterCard приняли решение уйти из страны, после чего российские карты с поддержкой соответствующих систем перестали работать за пределами РФ. Модернизация платежной инфраструктуры — приоритетное направление работы в экономическом секторе РФ в ближайшем будущем.
Финансовые технологии: почему новые платежные сервисы популярнее в России, чем в других странах
Банковская карта с транспортным приложением на основе бесконтактного чипа Mifare является апробированной технологией в достаточно большом количестве регионов Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Казань, Екатеринбург и др. Однако потенциал данного направления еще не исчерпан. Сотрудничество банков с социальными сетями позволило пользователям осуществлять платежи за различные услуги связь, Интернет, коммунальные платежи и т. К инновационным проектам, которые реализованы банками без участия партнеров из других сфер деятельности, относятся: 1. Электронный кошелек. Закон о НПС создал нормативное поле для развития расчетов с использованием электронных денег. В этой связи ряд крупных игроков банковского рынка, в частности Сбербанк, заявили о планах по созданию собственной системы электронных денег.
Это как если бы в стране исчезли все коммерческие банки и остался один — Центральный. В этом случае ЦБ будет иметь практически полный контроль над цифровыми деньгами, но выход из строя одного из звеньев цепи может мгновенно привести к параличу всей системы, например к потере доступа к кошелькам или обнулению средств на них. Используется в обращении криптовалют. ЦВЦБ при децентрализованной модели — это цифровые токены.
Они принадлежат только тем, кто ими владеет , и не привязаны к конкретному счету — достаточно иметь ключ пароль , который требуется для доступа к деньгам. В этом случае общий уровень устойчивости системы сильно возрастает. Еще в 2020 году представители ЦБ объявили, что платформа цифрового рубля будет гибридной — то есть совместит в себе как централизованные, так и децентрализованные элементы. Подробностей о ее устройстве немного.
Но известно, что сделки будут совершаться с использованием смарт-контрактов — фактически напрямую между сторонами: отправителями и получателями платежей, плательщиками и предприятиями. Взаимодействие участников операций будет строиться по двухуровневой схеме. Она предполагает распределение ролей между ЦБ и коммерческими банками.
Если раньше для оплаты товаров, работ и услуг приоритетным было использование наличных денег, то сейчас все большее значение приобретают безналичные формы платежей — банковские карты, интернет-банкинг, система быстрых платежей и т. Поскольку доступность и эффективность платежной инфраструктуры во многом определяет благоприятные условия для бизнеса и населения, а в условиях нестабильной геополитической реальности возрастает необходимость в обеспечении стабильности и развития национальной платежной системы далее — НПС , Банк России уделяет реализации этой стратегической цели особое внимание. В 2013 году для определения векторов развития НПС регулятор впервые утвердил Стратегию такого развития. Но поскольку многие ее положения уже воплощены в жизнь, а за период действия существенно изменились международные и российские тренды платежного рынка, Банк России решил актуализировать документ. На прошлой неделе он представил на своем официальном сайте новый вариант Стратегии развития национальной платежной системы далее — Стратегия.
Она рассчитана на период с 2021 по 2023 годы и определяет не только текущее состояние НПС, но и тенденции и вызовы платежного рынка, направления развития НПС на ближайшие годы, а также ожидаемые результаты и риски при реализации Стратегии. Кроме того, в отличие от прошлой Стратегии в новый акт дополнительно включены ключевые количественные показатели ее реализации. На важных моментах, касающихся современных тенденций, планов по развитию НПС и предполагаемых результатов реализации Стратегии, остановимся более подробно. Современные международные и российские тренды За последнее десятилетие платежная система осуществила большой скачок, хотя совершенствование клиентских интерфейсов происходило без фундаментальных изменений самих платежных инструментов. Но в последнее время наметился ряд новых тенденций, требующих более взвешенного подхода при выработке концептуальных решений. Самыми значимыми, по мнению Банка России, являются: цифровая трансформация государства и общества; использование новых технологий для встраивания процесса платежа в другие услуги и сервисы; повышение роли новых игроков, крупнейших финтех- и IT-компаний в платежной отрасли в противовес традиционным платежным институтам; усиление потребности в бесшовном взаимодействии и операционной совместимости всех участников платежного рынка; возрастание рисков доминирования крупнейших игроков, требующее создания условий для поддержания конкуренции в платежной сфере; усиление роли регуляторов в сохранении бесперебойности оказания платежных услуг, создании условий для перехода на цифровые платежи с высокими стандартами безопасности, поддержании доверия потребителей к безналичным платежам. Могут ли кредитные организации осуществлять перевод денежных средств без открытия банковских счетов с использованием электронных средств платежа? Узнайте из "Энциклопедии решений.
Получите полный доступ на 3 дня бесплатно! Так, трансформация клиентского опыта обусловила потребность в осуществлении операций моментально в режиме онлайн и повысила спрос на быстрые, безопасные, доступные и удобные платежи с использованием упрощенных идентификаторов — посредством мобильного телефона, адреса электронной почты, социального ID и т. Наибольший интерес для потребителей платежных услуг представляет тренд по применению новых технологий в платежах. Между тем внедрение новых технологий в платежной сфере усиливает позиции новых участников платежного рынка, которые зачастую не поднадзорны финансовым регуляторам. Лидирующие позиции здесь уже занимают глобальные IT-компании — так называемые бигтехи, которые выводят на платежный рынок новые высокотехнологичные продукты и сервисы. В настоящий момент благодаря существенным финансовым ресурсам, высоким компетенциям, технологичной инфраструктуре и большой клиентской базе они претендуют на ведущие роли в цифровизации розничных платежных услуг. На базе бигтехов могут формироваться и укрупненные структуры — платформы и экосистемы, предлагающие своим клиентам единую среду для получения целого спектра услуг. Они способны улучшать клиентский опыт, предоставляя больший выбор продуктов и сервисов на более выгодных условиях, но при этом вредят конкуренции, ограничивая за счет своих стабильных позиций доступ независимых поставщиков услуг к клиентской базе и информации.
А на развитии конкуренции Банк России тоже делает акцент, поскольку создание условий для поддержания конкуренции в платежной сфере является важнейшим фактором для появления новых продуктов и услуг, снижения издержек потребителей и общества в целом. Пока на российском платежном рынке, хоть и представленном большим количеством поставщиков платежных услуг, основную долю занимают лишь 1-2 крупнейших участника. А это, по мнению регулятора, может привести к тому, что клиенты будут ограничены в выборе продуктов и услуг других поставщиков, так как они станут экономически невыгодны по сравнению с аналогичными продуктами и услугами основного игрока на платежном рынке.
Напомним, что подобные сервисы позволяют оплачивать онлайн-покупки по частям в течение некоторого срока, при этом клиенты не заключают кредитный договор и не платят комиссию.
По данным McKinsey, в одних только США выручка от реализации встроенных финансов в 2022 году достигла 20 млрд долларов. Можно не сомневаться, что тренд на встраивание дополнительных финансовых инструментов в площадки электронной коммерции не ослабнет и в новом году. Forbes отмечают , что по прогнозам аналитиков, к 2026 году мировой объем транзакций по BNPL достигнет 576 млрд долларов, то есть вырастет практически в пять раз! Искусственный интеллект Наверняка вы слышали, какой шум в среде профессиональных художников и иллюстраторов вызвало появление целого ряда генерирующих изображения нейросетей в конце 2022 года.
В ответ на их популяризацию последовали протестные действия, которые, впрочем, едва ли сумеют удержать бизнес от внедрения инструментов машинного обучения в свои процессы. Финансовый рынок — не исключение. Кембриджский центр альтернативных финансов подсчитал , что девять из десяти международных поставщиков технологических продуктов для банков используют модели машинного обучения и искусственный интеллект. Финансово-кредитные организации будут использовать возможности когнитивной автоматизации, увеличивать объем накапливаемых данных и качество их аналитической обработки, в том числе на основе облачных вычислений.
Помимо повышения качества традиционных финансовых услуг, применение технологий машинного обучения будет способствовать расширению возможностей банковских чат-ботов. Их станет проще интегрировать в дистанционные каналы банковского обслуживания и обучить адаптации под непрерывно усложняющиеся запросы клиентов. Любопытное событие , подтверждающее актуальность тренда, произошло 17 января 2023 года. В документе были изложены планы по стандартизации и развитию открытых банковских интерфейсов, а также установлены сроки их рекомендательного и обязательного принятия.
До 2025 года включительно системообразующими финансово-кредитными организациями должны быть внедрены Стандарты Открытых API, описывающие предоставление доступа к информации о коммерческих предложениях организации-участника среды Open API, к данным о счете и продуктах клиента, а также об инициировании платежей третьей стороной. Мы считаем, что тренд на развитие открытого банкинга, в качестве одного из главных, сохранится в финансово-технологической сфере в течение как минимум ближайших пять лет.
Непостоянный код безопасности
- Свободная торговля не берет доллар в расчет
- Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы
- 4. Развитие системы платежей и расчетов
- Цифровой рубль и новые технологии изменят рынок платёжных систем - Аргументы Недели
- Рынок электронных платежей в России вырос на 20-30% |
- 2. Оплата по QR-коду
Пять трендов банковских технологий и финтеха в 2023 году
| СБП. Система Быстрых Платежей | такой разнообразный набор вошел в повседневный обиход россиян. |
| Сергей Ентц: российские платежные сервисы могут заместить ушедших из России иностранцев | Платежные технологии в России. |
| Платёжные системы | Еще один вариант платежной технологии — биометрия: эксперт считает, что привычка платить биометрией может сложиться лет через пять. |
| С 1 апреля начнёт действовать новый способ оплаты: Что такое цифровой рубль и как им пользоваться | Технологии могут пойти ещё дальше, и тогда в платёжный инструмент может превратиться ваш собственный голос или отпечаток пальца. |
| Современные платёжные технологии: текущее состояние и тенденции развития рынка | Как в России развивают высокие технологии В 2023 году исполняется 16. |
Цифровой рубль: что это такое
Между тем внедрение новых технологий в платежной сфере усиливает позиции новых участников платежного рынка, которые зачастую не поднадзорны финансовым регуляторам. Samsung запустит в России платёжную систему Samsung Pay в середине 2016 года Статьи редакции. Однако недавно клиентам криптобиржи Binance из России вернули возможность пополнять депозиты российскими банковскими картами, а также с цифровых кошельков Qiwi. новости, подкасты, интервью, стартапы, все о бизнесе в журнале для предпринимателей Inc. Russia. Система быстрых платежей — это удобный и современный сервис для оплаты покупок смартфоном и мгновенных денежных переводов по номеру телефона между разными банками. Оплачивайте покупки удобно и выгодно с мобильным приложением СБПэй: https. Теперь это универсальное решение для оплаты смартфоном, представляющее собой полноценную замены Apple Pay, Samsung Pay и других платежных систем компаний, бойкотирующих российский рынок.
#Платежные_системы
По ее словам, ЦБ в условиях санкций на платежную инфраструктуру РФ прорабатывает с другими странами альтернативные решения для проведения платежей.
Функционирование и надёжность гарантируются ЦБ. Это просто будет ещё одна форма денег в дополнение к наличному и безналичному рублю. Об этом рассказала операционный директор финтех-платформы "Фаст ривер" Ксения Артемьева. Главный её плюс для государства — абсолютная прозрачность любых платежей и, как следствие, высокий уровень финансового контроля. А также сокращение расходов на эмиссию рубля классического.
Какие сложности могут возникнуть при обращении с цифровым рублём Ксения Артемьева считает, что главный минус цифрового рубля — возможная невостребованность этой валюты на рынке. Это будет замедлять её развитие и проникновение. Для бизнеса внедрение новой формы денег пока сулит больше выгоды за счёт снижения расходов на инкассацию и эквайринг. Для простых граждан в целом ничего не поменяется — просто добавляется ещё одно платёжное средство. А вот кому такие нововведения могут не совсем понравиться, это банкирам. Так как апгрейд платёжной инфраструктуры для приёма цифрового рубля может потребовать от игроков расходов в размере десятков миллиардов рублей.
А дополнительные расходы у банкиров могут привести к повышению стоимости банковских услуг для простых граждан, — добавила Ксения Артемьева. По словам Сергея Раманинова, ещё один риск цифрового рубля — вымывание депозитов из банков РФ. Часть средств будет переведена в цифровую форму и уйдёт с балансов банков на баланс ЦБ. Это может оказать давление на процентные ставки банков по вкладам на фоне снижения предложения денег для них.
Банк России считает очень перспективной технологию видеоидентификации, она может быть опробована для трансграничных платежей, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина. Но здесь есть опасения, связанные с информационной безопасностью и рисками мошенничества, поэтому это нужно отработать в экспериментальном режиме. Мы сейчас обсуждаем с коллегами для того, чтобы запустить этот экспериментальный режим, для этого нужны изменения в нормативно-правовую базу", - сказала глава ЦБ в ходе пресс-конференции в пятницу.
Некоммерческие предложения клиентам Михаил Комаров, директор направления Informatica в компании DIS Group, ожидает, что в ближайшее время банки будут двигаться в сторону некоммерческих предложений клиентам: банковский продукт в обмен на данные клиента. Собранные сведения потом банки смогут монетизировать в частности, передать партнёрам экосистемы. Похожая схема сейчас реализована на информационных и развлекательных ресурсах, где контент бесплатный благодаря рекламе. Так же, по сути, начинают работать телекоммуникационные компании, - говорит он. Что умеют роботы: Работать с внутренними и внешними системами НРД, Excel , Word Работать с пользовательским интерфейсом, вводить текст, повторять все действия, нажатия клавиш, которые производит пользователь Сохранять файлы, загружать файлы, рассылать их по почте Посылать документы на печать В ближайшие годы довольно значимый набор решений в банках , как в России , так и в мире, будут принимать уже не люди, а машины. Например, автоматический CRM — подбор и предложение релевантного продукта клиенту в real-time, исходя из глубокого машинного анализа его потребностей. Решение отправить коммуникацию с предложением о кредите будет принимать не человек в рамках формирования CRM-компании, а алгоритм, - прогнозирует Владимир Волков , старший вице-президент компании « Техносерв ». Также возможна замена ручного труда в процессе принятия кредитного решения. К примеру, раньше документы, приложенные к кредитной заявке, смотрел человек, но мы уже готовы технологически исключить данный этап из процесса принятия решения, благодаря технологиям распознавания изображения внешним источникам данных, - рассказывает Владимир Волков. За счет тех или иных роботизированных систем может быть снижена численности персонала колл-центров. Так, на часть вопросов клиентов смогут отвечать, например, чат-боты , или модели предсказания потребности клиента в звонке в контакт центр, которые будут превентивно направлять ему коммуникацию по возникшему вопросу. Юрий Гольцер, технический директор департамента CRM компании Navicon , напоминает, что Сбербанк в начале 2018 года внедрил голосового робота-помощника в центре обслуживания корпоративных клиентов. Также банк, вместе с фондом РВК , проинвестировал разработку искусственного интеллекта ИИ для голосовых помощников и чат-ботов. Анатолий Набока , директор по работе с корпоративными заказчиками компании « Системный софт », считает, что роботизация бизнес-процессов RPA - наиболее интересная технология 2018 года. Она помогает автоматизировать наиболее простые и рутинные процессы, за счет чего существенно снижаются трудозатраты и уменьшается количество человеческих ошибок. RPA дает возможность собирать и обрабатывать информацию из разных учетных систем, без необходимости интеграции. Роботы используются для хорошо формализованных процессов: например, оформления отпусков, назначения встреч или формирования отчетов. Однако возникает проблема формализации этих процессов и определения, какие из них должны стать объектом RPA в первую очередь. Из-за этого возникает интерес к майнингу бизнес-процессов process mining. Эти две технологии, вероятно, станут передним рубежом банковской автоматизации в горизонте 3-5 лет, - полагает Анатолий Набока. Юрий Востриков , коммерческий директор « Норбит » группа компаний « Ланит » , заявил, что в 2018 году «Норбит» уже начал развивать новое направление по машинному обучению , которое позволяет частично роботизировать бизнес-процессы банков и повысить их эффективность за счет интеллектуального использования накопленных данных. Алексей Трефилов , директор ELMA , рассказывает, что автоматизация уже выходит «за пределы» банка и распространяется на внешние ресурсы, которые на первый взгляд, не подвластны ИТ-службам кредитного учреждения. Благодаря новым технологиям, таким как симбиоз BPM и RPA, банки все чаще будут строить качественное взаимодействие за границами своих формальных «зон ответственности». В этом направлении движется, например, « Тинькофф Банк ». У него нет собственных ипотечных продуктов, он перепродает чужие. Клиенты заполняют форму на сайте «Тинькофф Банка» — он с помощью софтверного робота рассылает заявки по другим банкам, собирает ответы и за короткое время предоставляет продукт. То же самое происходит, когда банкам нужно подавать отчеты в госслужбы. Просто пишется робот, который автоматически отправляет бумаги куда надо, - поясняет директор ELMA. Из презентации 2019 года "Глобальные вызовы для банковских ИТ-систем. Сергей Путятинский , заместитель председателя правления Московского кредитного банка Блокчейн Опрошенные TAdviser эксперты считают, что в ближайшие пару лет блокчейн-технологии перейдут из области спекуляций и «хайпа» в область, где лидеры рынка, в том числе банковского, начнут их промышленное внедрение. По сообщению испанского банка, применение распределенного бухгалтерского учета сократило время переговоров на кредит в размере 75 миллионов евро с «дней до часов», - приводит пример Юрий Гольцер из Navicon. Антон Головатый , директор по развитию бизнеса « Ланит-Интеграция » входит в группу компаний « Ланит » , уверен, что в ближайшие несколько лет мы увидим не меньший объем проектов на блокчейне, чем тот, что в свое время был при интересе к Big Data. Эти ожидания подтверждаются вектором развития группы компаний «Ланит»: в марте было объявлено о создании DTG входит в группу компаний «Ланит» , которая выступит центром компетенции по формированию новых бизнес-моделей на базе технологий блокчейн, распределенных реестров и цифровых платформ, - добавляет он. Технологии удаленной идентификации Рынок завоевывают технологии удаленной идентификации и «умной» аутентификации пользователей. Процессы цифровой аутентификации во многих банках полностью автоматизированы: уже довольно давно распознаются голос и лицо клиента, сканируются отпечатки пальцев и даже сетчатка глаза. Новый этап идентификационной «революции» - распознавание паспортов для того, чтобы клиенты из любой страны могли пользоваться всеми услугами банков по всему миру без ограничений. Вскоре мы, возможно, увидим мир «без банков», когда любую услугу можно будет оформить и получить онлайн. Более того, на рынке появляются совершенно новые инструменты, такие как идентификация пользователя по «клавиатурному почерку». Например, компания IDF Eurasia ID Finance экспериментирует с программами поведенческой биометрии, способными распознать пользователя сайта или приложения по индивидуальным особенностям набора текста: скорости, опечаткам, особенностям движения пальца или мыши по экрану, - рассказывает Юрий Гольцер. По разным оценкам переход на XBRL для банков может состояться в 2020 или 2021 году. Как показал опыт некредитных финансовых организаций, которые с начала 2018 года уже сдают отчетность в XBRL-формате, новая технология позволяет регулятору моментально выявлять ошибки в передаваемых данных.
Отечественные разработки. Как банки используют российские банкоматы
У НСПК есть несколько карт разных категорий. Помимо стандартных дебетовой, зарплатной и кредитной, имеются следующие: Социальная региональная: она предоставляет льготные услуги отдельным гражданам, проживающим в определенных регионах. Сюда, в частности, относятся Социальная карта москвича и Единая карта петербуржца; Социальная федеральная: благодаря ей можно приобретать социально значимые товары со скидками и оплачивать льготный проезд в общественном транспорте; Mir Supreme: премиальная банковская карта, которая предоставляет повышенный кэшбэк и доступ к бизнес-залам в аэропортах; Кобейджинговая: это карта "Мир-UnionPay", которую обслуживают обе платежные системы. Она необходима для свободной оплаты покупок и услуг за рубежом. Ее специфика в том, что по умолчанию в таких картах используется протокол "Мир", так что в случае оплаты на кассовых терминалах за рубежом при помощи такой карты необходимо вручную указывать, что транзакция должны быть проведена через систему Union Pay.
В каких странах работает карта "Мир" Что касается стран, где работает карта "Мир", то сейчас она обслуживается местными платежными системами Беларуси, Киргизии и Вьетнама. Также ее владельцы, находящиеся в Казахстане, Кубе, Абхазии, Таджикистане, Армении, Южной Осетии и Приднестровье, могут могут рассчитываться ею в этих странах, а также обналичивать ее в банкоматах. Помимо этого, оплату картами "Мир" принимают отдельные интернет-сервисы Китая, Израиля и Узбекистана. Китайская платежная система UnionPay Когда были введены санкции на российские карты Visa, Mastercard, JCB и American Express, из-за чего их перестали принимать заграницей, то заметно вырос интерес соотечественников к международной платежной системе UnionPay, появившейся в Китае еще в начале нулевых.
Однако она набрала популярность не только сейчас: обогнав в 2015 году Mastercard и Visa по объему проводимых платежей, UnionPay стала одной из крупнейших платежных систем в мире по этому показателю.
Инновационные платежные технологии Совершение платежей с помощью пластиковых банковских карт уже стало довольно обычной процедурой и инновационной не является, поэтому рассматривать данную платежную технологию не будем. Интерес представляет новые бесконтактные технологии Visa payWave и MasterCard PayPass, которые позволяют оплатить покупки и услуги в одно касание. Расплатиться ими можно в любой торговой точке, где принимают карты PayPass или payWave, просто поднеся карту к терминалу с символом бесконтактной оплаты. Но даже если отсутствует возможность провести бесконтактный платеж, то можно воспользоваться такой картой как обычной пластиковой картой. Использование данной технологии позволяет совершать платежи быстрее, безопаснее и проще [1]. Технологии Visa payWave и MasterCard PayPass можно использовать не только в картах, но и в мобильных телефонах, наручных часах и различных стикерах, оборудованных nfc-технологией, то есть совершать платежи с помощью любого из этих устройств. Так, например, в июне 2013 года Банк Русский Стандарт, платежная система MasterCard и компания МТС представили инновационную разработку — банковские карты NFC на «симке» МТС, которые позволяют быстро и безопасно за одно касание оплатить покупки и услуги по всему миру, поднеся телефон к терминалу и подтвердив оплату. Пользователи такого NFC-кошелька могут воспользоваться тремя услугами: во-первых, платежной картой Mobile MasterCard PayPass банка «ТКС», во-вторых, транспортными картами ряда российских региональных центров, а также купонным сервисом. Теперь для оплаты проезда на нескольких автобусных маршрутах достаточно коснуться валидатора, расположенного при входе в автобус, банковской картой или другим устройством с MasterCard PayPass [4].
Вице-президент "Евросети" отметил, что в сфере оплаты смартфоном «Евросеть» стала первой на российском рынке бесконтактных платежей. Принимать их по технологии MasterCard PayPass с пластиковых карт «Кукуруза» со смартфонов на Android «Евросеть» начала в середине декабря 2014 г. К началу февраля 2015 г. А в декабре 2014 г.
Третий инструмент — LegalTech Legal Technologies, автоматизация юридических процессов. Он подразумевает использование технологий для более быстрой и экономичной работы юристов на финансовом поле. Деглобализация: трансформация глобальной экономической и финансовой модели в направление многополярности. В свою очередь Банк России ожидает переход международных расчетов на цифровые национальные валюты через 5-7 лет. Устойчивые финансы: этичный метод принятия инвестиционных решений с фокусом на низкоуглеродную экономику.
Влияние санкций на российский финтех В 2022 году западные страны ввели против российской финансовой системы масштабные санкции. Также Россию покинули многие крупные иностранные компании, в том числе производители программного обеспечения и оборудования. И по этим причинам из страны уехали многие IT-специалисты. Стресс-тестирования финансовой системы подобного порядка — это редкое явление. Тот факт, что финансовая система России продолжает работать бесперебойно, — это возможный сигнал к смене стратегии многих участников рынка по всему миру, говорит Кривошея: «Возможно, как результат этого мы увидим усиление деглобализации и появление новых технологических решений, где компании в отдельных странах будут связаны напрямую или наднациональной системой. Тем более, что технологическая готовность для этого есть на базе технологий блокчейн. Учитывая, что блокчейн-проекты на пике цикла хайпа, возможно, эти тренды в каком-то виде совместятся для децентрализации глобальной индустрии финансовых услуг». В исследовании АФТ также отмечается, что одним из важнейших направлений работы сегодня является технологический суверенитет финансового рынка: игрокам рынка предстоит обеспечить независимость отечественной технологической инфраструктуры от зарубежных поставщиков и формирование основы для устойчивого развития. Изменение этой позиции из-за санкций сложно оценить на коротком периоде времени.
Потенциальный урон сможем увидеть в будущем из-за большого числа уехавших IT-специалистов в этой области, так как мировой спрос на специалистов в области финтеха растет», — рассуждает директор практики по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора Kept Ольга Бледнова.
Она является первой в мире независимой кредитной компанией, начавшей работать с кредитными картами, которые, прежде всего, ориентированы на оплату услуг, связанных с развлечениями и поездками. Национальная платежная система "Мир" Особенности национальной платежной системы Национальная платежная система "Мир" так же, как и другие, позволяет проводить операции, связанные с платежами, и выпускает банковские карты, имеющие поддержку овердрафта, оплаты в "одно касание" и интернет-оплат. Оператором "Мира" является АО "Национальная система платежных карт" НСПК , созданная в июле 2014 года, однако массово карты "Мир" начали выпускаться только спустя три года. Преимущества национальной платежной системы Эти карты пользуются большой популярностью среди россиян: так, например, в сентябре 2023 года в стране их было выпущено более 228 млн.
При этом глобальных различий между отечественной и зарубежными системами нет, однако "Мир" все же имеет ряд преимуществ: На данный момент карты этой системы являются единственными в России, которые имеют бесконтактную оплату, но это доступно только пользователям смартфонов на базе Android со встроенным NFC; Программа лояльности, участниками которой, в том числе, являются поставщики коммунальных услуг и крупные торговые сети; Получение кэшбэка и скидок по картам. Например, при покупке билетов в павильоны ВДНХ или же при пополнении лицевого счета "Москвенок"; С помощью "Мир" пользователь может идентифицировать свою личность для того, чтобы войти на порталы государственных органов и некоторых других организаций. У НСПК есть несколько карт разных категорий. Помимо стандартных дебетовой, зарплатной и кредитной, имеются следующие: Социальная региональная: она предоставляет льготные услуги отдельным гражданам, проживающим в определенных регионах. Сюда, в частности, относятся Социальная карта москвича и Единая карта петербуржца; Социальная федеральная: благодаря ей можно приобретать социально значимые товары со скидками и оплачивать льготный проезд в общественном транспорте; Mir Supreme: премиальная банковская карта, которая предоставляет повышенный кэшбэк и доступ к бизнес-залам в аэропортах; Кобейджинговая: это карта "Мир-UnionPay", которую обслуживают обе платежные системы.
Она необходима для свободной оплаты покупок и услуг за рубежом.