Программа долгосрочных сбережений заработает в 2024 году – закон принят. С1.01.2024, как вы наверняка слышали, заработает программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС), которая придет на смену накопительной части пенсии. Программа долгосрочных сбережений создаст дополнительный стимул для роста сбережений граждан и, соответственно, длинных денег в экономике, которые нам необходимы», — объяснял министр финансов России Антон Силуанов. Программа долгосрочных сбережений (далее – ПДС, Программа) заработает с 2024 года и позволит сформировать дополнительный финансовый ресурс на долгосрочные стратегические цели.
Новая государственная программа долгосрочных сбережений
Антон Силуанов коснулся и темы российских активов, замороженных на Западе. Он заявил, что работа по разблокировке ведется, но быстрого решения нет. Глава Минфина напомнил, что в России заморожены активы западных стран и главная задача сейчас — постараться произвести какой-то обмен. Говоря о цифровой валюте, Силуанов назвал ее надежным, быстрым и удобным средством для международных торговых расчетов. По его словам, планов переводить бюджетников на цифровые зарплаты пока нет, при этом сам министр признался, что был бы не против получать цифровые рубли, главное, чтобы их принимали. Картина дня.
Средства можно будет снять досрочно, до истечения окончания программы, в случае: достижения 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами то есть выхода на пенсию в старых границах ; в особых жизненных ситуациях. Долгосрочные сбережения граждан будут инвестироваться в ОФЗ, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги. Напомним, что доходность по любым инвестициям не гарантирована, в отличие от депозитных вкладов. Игорь Поздняков Заместитель начальника отдела по защите прав потребителей Роскачества Законопроектом предусматривается, что операторами программы, которые должны будут обеспечивать сохранность и доходность сбережений, а также осуществлять их выплату, являются негосударственные пенсионные фонды НПФ. При этом необходимо отметить, что сформированные до 2014 года пенсионные накопления граждан в НПФ можно будет напрямую переносить в новую систему. Среди плюсов новой программы можно выделить не только страхование сбережений на сумму вдвое выше, чем у банковского вклада, но и возможность передачи таких накоплений по наследству. В то же время необходимо помнить, что речь в данном случае идет об инвестициях на долгий срок, поэтому прежде всего рекомендуем внимательно изучить условия этой программы в окончательной редакции и сравнить с другими инвестиционными продуктами.
Что нужно знать о программе долгосрочных сбережений Как работает ПДС Чтобы стать участником программы, нужно сначала заключить договор с НПФ, в котором вам откроют счёт и где будут накапливаться ваши сбережения. Для активации программы достаточно класть на счёт минимум 2 тысячи рублей в год, при этом максимальная сумма взносов не ограничена. Плюсы программы долгосрочных сбережений Софинансирование Главная особенность ПДС — софинансирование от государства на сумму до 36 тысяч рублей в год. Получать эти деньги в течение 3 лет может любой участник программы, но уровень поддержки будет зависеть от размера официального ежемесячного дохода. Чем меньше человек зарабатывает, тем выше размер софинансирования. Расчёт софинансирования определяется по схеме: Ежемесячный доход гражданина Софинансирование на каждый рубль собственных пополнений Менее 80 тысяч рублей От 80 до 150 тысяч рублей 50 копеек Более 150 тысяч рублей 25 копеек Деньги от государства будут приходить на следующий год: за пополнения 2024 года — в 2025 году, за внесения 2025 года — в 2026 году и т. Таким образом, участники могут рассчитывать на пополнение счёта государством до 108 тысяч рублей за 3 года участия в программе. Средний ежемесячный доход Елены — от 80 до 150 тысяч рублей в месяц. За 2024 год она внесла 72 тысячи рублей на счёт в НПФ. Соответственно, государство начислит на счёт ещё 36 тысяч рублей.
Для участия в формировании долгосрочных сбережений гражданин должен будет заключить соответствующий договор с негосударственным пенсионным фондом НПФ. Возможно будет также заключить договоры долгосрочных сбережений юридическими или физическими лицами в пользу третьих лиц. Устанавливаются особенности деятельности НПФ по формированию долгосрочных сбережений - речь идет об условиях договора, основаниях и порядке выплаты сбережений, перечне особых жизненных ситуаций, а также условиях и порядке выплаты правопреемникам в случае смерти участника программы и порядке передачи сбережений из одного НПФ в другой. Средства пенсионных накоплений переводятся на формирование средств по договору долгосрочных сбережений не позднее 31 марта года, следующего за годом подачи соответствующего заявления в НПФ. При этом возврат средств пенсионных накоплений на формирование накопительной пенсии после их перевода на формирование средств по договору долгосрочных сбережений не предусмотрен. Вводится дополнительная финансовая стимулирующая поддержка в течение трех лет в отношении граждан, заключивших договор долгосрочных сбережений в период 2024-2026 годов и уплативших взносы по договору долгосрочных сбережений в сумме не менее 2 тыс. Предусматривается продление срока господдержки по решению правительства РФ.
Отдать свои денежки государству: в чем смысл закона о долгосрочных сбережениях
Если доходы выше 150 тысяч рублей в месяц, то государство внесет только четверть от взноса гражданина. Поэтому здесь, чтобы получить 36 тысяч рублей софинансирования, нужно внести своих минимум 144 тысячи рублей. Соответственно, при любых доходах максимальная сумма помощи от государства за три года составит 108 тысяч рублей. Важно: речь идет о максимальной сумме софинансирования. Никто не помешает человеку с зарплатой до 80 тысяч рублей внести больше, чем 36 тысяч в год — все упирается только в его финансовые возможности. Сколько денег вернется в виде налогового вычета Второй бонус от государства — это возврат налога на доходы физических лиц за сумму, которую участник внесет на ПДС. Налоговый вычет был и раньше, но вернуть налог за добровольные взносы на будущую пенсию можно было в рамках социального налогового вычета. А его сумма была ограничена 120 тысячами рублей на все цели — в том числе траты на лечение, образование, спорт и т. Налоговый вычет за взносы на программу долгосрочных сбережений с 2024 года «присоединили» к инвестиционному вычету, максимальный размер которого составляет 400 тысяч рублей в год.
Важно: вернуть можно только те деньги, которые уплачены в виде НДФЛ. И эти деньги потом можно частично вернуть, если сделать взносы в программу долгосрочных сбережений. Если же доходов официально нет, или участник программы — самозанятый или ИП на «упрощенке», то возвращать будет нечего. Другой нюанс в том, что лимит вычета в 400 тысяч рублей — один на все инвестиционные продукты, которые налогоплательщик оформит за год: взносы по договорам долгосрочных сбережений; взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения это собственные пенсионные программы НПФ ; выплаты по договорам долгосрочного страхования жизни; зачисления на индивидуальные инвестиционные счета типа 1 и 2, открытых до 2023 года, и типа 3, открытых с 2024-го. Соответственно, получить вычет в 300 тысяч рублей за участие в ПДС в 2024-м и еще 200 тысяч за взносы на ИИС не получится — эти вычеты суммируются и сумма не может превышать 400 тысяч рублей. Еще одна налоговая льгота — когда участник получит право на разовую или ежемесячные выплаты по договору долгосрочных сбережений, эти выплаты не облагаются НДФЛ. Как перенести пенсионные накопления в новую систему У миллионов россиян остались определенные пенсионные накопления в НПФ даже после того, как 10 лет назад взносы в эту систему были заморожены. Все это время накопления работали в виде инвестиций от пенсионных фондов и ежегодно дополнялись инвестиционным доходом.
Но для участников ПДС было решено сделать исключение — они могут перевести все свои накопления в новую программу. Сделать это можно один раз до 1 декабря каждого года — накопления будут прибавлены к сумме на счете программы. Что для этого нужно: узнать, в каком НПФ или в СФР хранятся пенсионные накопления — это можно сделать через Госуслуги, в личном кабинете на сайте СФР или лично в отделении фонда; если накопления формируются в том же НПФ, куда планируется их перевести на ПДС, то достаточно подать в фонд заявление о переводе накоплений в качестве единовременного взноса до 1 декабря средства переведутся до 31 марта следующего года ; если фонды разные, то сначала нужно перевести накопления в выбранный НПФ , а уже в следующем году — подать заявление в новом фонде о перечислении накоплений в ПДС соответственно, переведутся они еще на год позже. Важно: в системе пенсионных накоплений сохраняется механизм «фиксинга». Это значит, что переходить из фонда в фонд без потери инвестиционного дохода можно только раз в 5 лет, когда происходит фиксинг и доход присоединяется к основной сумме накоплений. Если перейти между фондами раньше, то весь накопленный инвестдоход с предыдущей даты фиксинга потеряется. Куда НПФ будут инвестировать сбережения Участник программы долгосрочных сбережений не сможет как-то управлять своими деньгами в программе — он только вносит средства на счет, тем самым «доверяя» управление ими НПФ. Во что именно вкладывать деньги клиентов, решает сам фонд и пишет об этом в своей инвестиционной декларации — ее желательно изучить заранее.
Вкладывать деньги в программе долгосрочных сбережений с 2024 года можно будет в разные активы: государственные облигации ОФЗ ; корпоративные облигации; акции российских компаний, и т. Следить за процессом инвестирования будет Банк России. При желании можно заключить договоры с несколькими НПФ, которые будут размещать средства в разных категориях активов. Это позволит диверсифицировать вложения, избежав возможных потерь. Важно: если даже какие-то вложения НПФ принесут убыток, фонд обязан покрыть его за счет собственных средств.
Получать выплаты по программе долгосрочных сбережений вы сможете только через 15 лет после вступления в неё, либо по достижении 55 лет для женщин и 60 лет — для мужчин. Можно выбрать получение отчислений и через более долгий срок, но 15 лет «временного лага» для накоплений — это минимум.
Получать деньги можно так часто и долго, как вам хочется: ежемесячно, раз в квартал или реже, в течение 10-15 лет и более либо до конца жизни. Всё это прописывается в договоре и обсуждается заранее. Разумеется, срок и частота получения выплат влияют на их размер. Цели Главная цель программы — долгосрочная забота о собственном будущем. Выплаты по программе можно получать как дополнение к пенсии или даже к зарплате, если вы заключили договор в достаточно молодом возрасте например, в 25-30 лет. Эти деньги также можно использовать для обеспечения будущего своих детей — например, на оплату образования в вузе мечты. Кроме того, средства могут пойти на дорогое лечение или операцию, а также на другие важные нужды.
Счёт могут открыть не только родители для детей, но и дети для родителей, да и в целом можно делать отчисления в пользу любого третьего лица, будь то супруг или важный для вас родственник. Ограничений по возрасту нет. Источники Заключая договор с НПФ по программе долгосрочных сбережений, вы можете отчислять в счёт накоплений часть своих актуальных доходов. Но есть и другой вариант — просто перенаправить в долгосрочные сбережения накопительную часть своей пенсии. Для этого нужно подать заявление в выбранный НПФ.
Как принять участие в программе долгосрочных сбережений Кто может участвовать Участником программы долгосрочных сбережений может стать гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет.
Договор долгосрочных сбережений можно заключить в пользу своего ребенка или любого другого лица независимо от его возраста. Какие нужны документы Для участия в программе потребуется заключить специальный договор с НПФ. Гражданин имеет право заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений. Сколько вносить денег Сбережения участника программы могут поступать из следующих источников: собственные взносы.
Инвестирование НПФ будет инвестировать ваши сбережения в качественные и надёжные инвестиционные инструменты, обеспечивая их сохранность и доходность. Перечень инструментов для инвестирования регулируется Банком России. На длинном горизонте доходность по ПДС может обогнать даже банковские вклады. Гарантия На программу долгосрочных сбережений распространяется гарантия государства на 2,8 млн рублей с основной задачей — обеспечить сохранность пополнений. При этом размер гарантии увеличивается на весь размер переведённых пенсионных накоплений. Сколько денег нужно накопить, чтобы сбережений хватило на 30 лет Активирование пенсионных накоплений Эта программа позволяет перевести накопительную часть пенсии и сделать её частью своего капитала.
При желании вы можете написать заявление, направить деньги в программу долгосрочных сбережений и увеличить свой капитал. В 2002-2013 годах у части официально трудоустроенных граждан формировалась накопительная часть пенсии. Эти средства остаются в управлении пенсионных фондов, продолжают инвестироваться в ценные бумаги и приносить доход. Но до выхода на пенсию они недоступны гражданам.
Долгосрочные сбережения как новый источник дохода с 2024 года: что нужно знать
Как заявлял ранее премьер Михаил Мишустин, программа долгосрочных сбережений предоставит возможность получить дополнительный доход в будущем и создать денежную подушку безопасности. Программа долгосрочных сбережений — это новый инструмент, разработанный Министерством финансов и Банком России для стимулирования долгосрочного накопления граждан. На программу долгосрочных сбережений распространяется гарантия государства на 2,8 млн рублей с основной задачей — обеспечить сохранность пополнений. Программа долгосрочных сбережений (ПДС). — это новая Программа, с финансовой поддержкой государства, налоговыми льготами и возможностями инвестиционного дохода, через формирование капитала за счет Ваших личных взносов. О том, что такое программа долгосрочных сбережений (ПДС), рассказали в Центре финансовой грамотности НИФИ Минфина России.
С 2024 года в России заработает Программа долгосрочных сбережений
В России заработали новые механизмы для долгосрочных сбережений и инвестиций. Программа долгосрочных сбережений (далее – ПДС, Программа) заработает с 2024 года и позволит сформировать дополнительный финансовый ресурс на долгосрочные стратегические цели. Установлены в числе прочего порядок назначения и осуществления выплат по договорам долгосрочных сбережений, требования к фонду, осуществляющему деятельность по формированию долгосрочных сбережений. Установлены в числе прочего порядок назначения и осуществления выплат по договорам долгосрочных сбережений, требования к фонду, осуществляющему деятельность по формированию долгосрочных сбережений.
Программа долгосрочных сбережений: что это такое и выгодно ли в ней участвовать
Взносы граждан и софинансирование от государства В системе накопительных пенсий с 2008 года существовала программа государственного софинансирования. Если будущий пенсионер вносил от 2 до 12 тысяч рублей в год, то государство удваивало сумму этого взноса. Работала эта программа 10 лет — то есть, до 2018-го когда уже сами накопительные пенсии были заморожены.
В новой программе софинансирование тоже есть, но работает оно немного не так. Государство будет увеличивать взносы на накопления в течение трех лет — в 2024, 2025 и 2026 годах. Максимальная сумма софинансирования — 36 тысяч рублей в год.
Но зачисляться они будут в зависимости от доходов участника программы: При заработке до 80 тысяч рублей в месяц государство вложит столько же, сколько гражданин. То есть, чтобы получить 36 тысяч рублей софинансирования, нужно внести 36 тысяч рублей «своими». При среднемесячном доходе от 80 до 150 тысяч рублей государство вложит только половину от того, что перечислит гражданин.
Соответственно, чтобы получить 36 тысяч, нужно внести 72 тысячи. Если доходы выше 150 тысяч рублей в месяц, то государство внесет только четверть от взноса гражданина. Поэтому здесь, чтобы получить 36 тысяч рублей софинансирования, нужно внести своих минимум 144 тысячи рублей.
Соответственно, при любых доходах максимальная сумма помощи от государства за три года составит 108 тысяч рублей. Важно: речь идет о максимальной сумме софинансирования. Никто не помешает человеку с зарплатой до 80 тысяч рублей внести больше, чем 36 тысяч в год — все упирается только в его финансовые возможности.
Сколько денег вернется в виде налогового вычета Второй бонус от государства — это возврат налога на доходы физических лиц за сумму, которую участник внесет на ПДС. Налоговый вычет был и раньше, но вернуть налог за добровольные взносы на будущую пенсию можно было в рамках социального налогового вычета. А его сумма была ограничена 120 тысячами рублей на все цели — в том числе траты на лечение, образование, спорт и т.
Налоговый вычет за взносы на программу долгосрочных сбережений с 2024 года «присоединили» к инвестиционному вычету, максимальный размер которого составляет 400 тысяч рублей в год. Важно: вернуть можно только те деньги, которые уплачены в виде НДФЛ. И эти деньги потом можно частично вернуть, если сделать взносы в программу долгосрочных сбережений.
Если же доходов официально нет, или участник программы — самозанятый или ИП на «упрощенке», то возвращать будет нечего. Другой нюанс в том, что лимит вычета в 400 тысяч рублей — один на все инвестиционные продукты, которые налогоплательщик оформит за год: взносы по договорам долгосрочных сбережений; взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения это собственные пенсионные программы НПФ ; выплаты по договорам долгосрочного страхования жизни; зачисления на индивидуальные инвестиционные счета типа 1 и 2, открытых до 2023 года, и типа 3, открытых с 2024-го. Соответственно, получить вычет в 300 тысяч рублей за участие в ПДС в 2024-м и еще 200 тысяч за взносы на ИИС не получится — эти вычеты суммируются и сумма не может превышать 400 тысяч рублей.
Еще одна налоговая льгота — когда участник получит право на разовую или ежемесячные выплаты по договору долгосрочных сбережений, эти выплаты не облагаются НДФЛ. Как перенести пенсионные накопления в новую систему У миллионов россиян остались определенные пенсионные накопления в НПФ даже после того, как 10 лет назад взносы в эту систему были заморожены. Все это время накопления работали в виде инвестиций от пенсионных фондов и ежегодно дополнялись инвестиционным доходом.
Но для участников ПДС было решено сделать исключение — они могут перевести все свои накопления в новую программу. Сделать это можно один раз до 1 декабря каждого года — накопления будут прибавлены к сумме на счете программы. Что для этого нужно: узнать, в каком НПФ или в СФР хранятся пенсионные накопления — это можно сделать через Госуслуги, в личном кабинете на сайте СФР или лично в отделении фонда; если накопления формируются в том же НПФ, куда планируется их перевести на ПДС, то достаточно подать в фонд заявление о переводе накоплений в качестве единовременного взноса до 1 декабря средства переведутся до 31 марта следующего года ; если фонды разные, то сначала нужно перевести накопления в выбранный НПФ , а уже в следующем году — подать заявление в новом фонде о перечислении накоплений в ПДС соответственно, переведутся они еще на год позже.
Как говорилось выше, бенчмарком для вознаграждений может стать таргетируемая Банком России инфляция. Это прямая выгода и отличие от простого вложения денег [на депозит] в банк», — заключал министр. Такой доходности нет на депозитах. Инвестиционный доход не страхуется.
Глава ведомства Антон Силуанов отметил три главных направления развития инструментов финансового рынка для привлечения "длинных денег". Этого достичь, по его словам, можно с помощью внедрения ИИС третьего типа, долевого страхования жизни и программы долгосрочных сбережений. Для участия в программе необходимо будет заключить договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом. Уточняется, что граждане смогут перевести средства из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, не теряя при этом инвестиционный доход.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Программой долгосрочных сбережений могут воспользоваться граждане любого возраста с момента наступления совершеннолетия. На программу долгосрочных сбережений действует гарантия государства на 2,8 млн рублей, чтобы обеспечить сохранность пополнений гражданина. С 1 января в стране действует программа долгосрочных сбережений (ПДС) — к ней можно присоединиться, заключив договор с любым негосударственным пенсионным фондом РИА Новости, 06.02.2024. Программа долгосрочных сбережений — это новый инструмент, разработанный Министерством финансов и Банком России для стимулирования долгосрочного накопления граждан.
Отклад идет на лад? Выгоден ли россиянам новый закон о долгосрочных сбережениях
После провала предыдущей пенсионной реформы с накопительной пенсией и после заморозки этих накоплений, доверие к подобным государственным программам находится на очень низком уровне среди населения. Граждане снова будут вынуждены вкладывать свои средства в негосударственные пенсионные фонды НПФ и полагаться на их управление. Многие люди испытывают опасения относительно того, что происходит с их деньгами, особенно после предыдущего финансового кризиса, который серьезно пошатнул рынок. Отсутствие надлежащего контроля и управления своими собственными средствами является значительным недостатком для многих граждан. Кроме того, гражданам не будет предоставлена возможность самостоятельно управлять своим капиталом и выбирать ценные бумаги, в которые они хотят инвестировать свои средства.
Вместо этого, управление будет осуществляться пенсионными фондами, что может вызвать беспокойство у тех, кто предпочитает иметь больший контроль над своими инвестициями. Невозможность принимать решения относительно собственных инвестиций может ограничить граждан в достижении максимальной доходности и соответствия их своим финансовых целям. Однако, вложения в ценные бумаги всегда сопряжены с риском, и не все граждане готовы принимать такие риски, особенно когда речь идет о пенсионных накоплениях, которые играют важную роль в обеспечении будущей финансовой безопасности. Поэтому было бы важно дать право выбора каждому человеку: полностью доверить управление НПФ или иметь возможность купить бумаги хотя бы из специального разрешенного списка.
Важно также отметить, что многие граждане по-прежнему испытывают недоверие к негосударственным пенсионным фондам из-за их недостаточной прозрачности и предыдущих скандалов, связанных с управлением пенсионными накоплениями. Это может быть препятствием для привлечения широкого круга людей в новую программу. В целом, запуск программы долгосрочных сбережений является важным шагом в развитии финансового рынка России.
Чаще всего это облигации и другие ценные бумаги. На основе полученной прибыли фонд начисляет ежегодный доход на накопления участника и прибавляет их к его сбережениям. На вложенные средства можно получить налоговый вычет, и использовать полученные деньги для увеличения суммы сбережений.
Получается, что доход по ПДС приумножается и инвестируется. Принцип действия чем-то похож на банковский вклад с капитализацией, только с поддержкой со стороны государства и налоговым вычетом. Как оформить программу долгосрочных сбережений в Сбербанке Чтобы вступить в программу: Заключите договор долгосрочных сбережений с НПФ Сбербанка. Для этого посетите отделения Сбера или проведите операцию онлайн на официальном сайте фонда. Сделайте взнос не менее 2000 рублей за год. Если у вас есть накопительная пенсия, ее также можно перевести на ПДС.
Если накопительная пенсия находится в НПФ Сбербанка, подать заявление на перевод можно до 30 ноября 2024 года. Если в другом фонде, сначала переведите накопления в НПФ Сбербанка не позднее 30 ноября 2024 года, и в 2025 сможете направить их в ПДС. Договор на участие в ПДС заключается минимум на 15 лет, и все это время участники программы делают посильные взносы. По истечении этого срока получите доход от накоплений. Использовать деньги раньше можно в нескольких ситуациях: Достижение пенсионного возраста по старым правилам. Для мужчин — 60 лет, для женщин — 55 лет.
Дорогостоящее лечение. Если участник заболел и лечение нужно дорогостоящее, накопления можно полностью использовать для этих целей. Перечень видов лечения утверждает правительство. Потеря кормильца. Если у участника ПДС умер родственник, который вносил существенный вклад в семейный бюджет и содержал его, откроют доступ к накоплениям. После этапа накоплений фонд установит размер регулярных выплат в течение 10 лет.
Сумму накоплений разделят на 120 и будут выплачивать ежемесячно в дополнение к текущей пенсии вкладчика. Можно выбрать другой вариант: получать выплату пожизненно.
Закрыть его раньше люди смогут после достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Если мужчина открыл счет ПДС в 53 года, то забрать деньги и весь доход он сможет через семь лет. Люди предпенсионного возраста будут иметь право открыть счет, получить софинансирование и закрыть его уже через три года без потери дохода.
Но налоговые вычеты им в этом случае придется вернуть. В Налоговом кодексе прописан минимальный срок действия договора по программе долгосрочных сбережений для получения вычетов — пять лет. Но мы все же рассчитываем, что у людей будет другое целеполагание: не максимизировать субсидии и льготы от государства, а сформировать сбережения. Лучшего инструмента для этого просто нет, здесь максимальное соотношение дохода к риску. Однако в программе долгосрочных сбережений прекратить действие договора и вывести деньги будет сложнее, чем в случае с обычным банковским счетом.
В приложении банка человек подтверждает денежный перевод кодом из смс, а в ПДС нужна будет усиленная неквалифицированная электронная подпись УНЭП. Это более высокая степень защиты. Плюс надо будет подтвердить досрочное расторжение договора. Если дополнительно софинансированием занимается работодатель, то у него появляется хорошее конкурентное преимущество. Люди идут в такие компании охотнее и реже увольняются.
В России этого пока нет, но я не исключаю, что появится в будущем. У нас тоже высокая конкуренция за эффективные кадры. Сейчас правила таковы, что люди могут внепланово воспользоваться сбережениями в особо сложных жизненных ситуациях. Нужно ли расширять этот механизм, пока не ясно. В любом случае, собственные взносы человеку вернут в любой момент.
Они всегда принадлежат гражданину. Их можно даже передать по наследству, исключая тот вариант, когда участники системы выбирают пожизненные выплаты. Лично я считаю, что программа долгосрочных сбережений — отличный, полезный финансовый продукт, и всем своим близким его советую.
В первые 3 года учтено софинансирование в размере 3 тысячи рублей в месяц, в последующие 12 лет софинансирования нет. Источник: Calcus Пример расчета доходности по программе долгосрочных сбережений. Источник: Calcus Прибавим к этому еще и налоговый вычет, на который получит право участник программы. Здесь капитализации нет: будем считать, что эти деньги он просто тратил. Но на общую доходность вложений они все же повлияли, прибавив 234 тысячи рублей к накопленному капиталу. А теперь сравним, какой бы результат получил Иван, если бы копил деньги на банковском депозите. Упростим расчеты и возьмем доходность, которую можно получить, открыв срочный вклад на год.
Аномально высокие ставки конца 2023 года брать в расчет не будем: очевидно, что они не продержатся долго. Раз в год реинвестируем доход по вкладу, увеличивая сумму депозита. Пример расчета доходности по банковскому вкладу. Источник: Calcus При той же сумме инвестиций получаем несоизмеримо меньший доход — всего 1,5 млн рублей. Наш расчет нельзя рассматривать как инвестиционную рекомендацию. Во-первых, из-за упрощений, которые мы позволили себе допустить, вы вряд ли придете к такому же результату в реальности. Так, мы не учитываем возможные издержки, например вознаграждение в пользу НПФ. А главное, неизвестно, какие будут ставки по вкладам и под какую доходность получится реинвестировать купоны ОФЗ. Во-вторых, у программы долгосрочных сбережений есть несколько важных недостатков, которые стоит учитывать.