читайте последние и свежие новости на сайте РЕН ТВ: Жапаров: работа карт "Мир" в Киргизии приостановлена временно Эксперт Достов назвал некритичным запрет использования карт "Мир" в Samsung Pay.
Состояние рынка финансовых технологий
- Главные котировки
- Подписка на дайджест
- Обзор платежных систем в первой половине 2023 года (Институт Гайдара)
- Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России
- Защита документов
- Главные котировки
Цифровой рубль и новые технологии изменят рынок платёжных систем
Лицом или отпечатком: в России планируют ввести новый вид бесконтактной оплаты 14 июня 2023, 08:36 Банк России планирует до конца текущего года запустить биоэквайринг — возможность оплаты со счета, который привязан к биометрическим данным человека. Такой вид бесконтактной оплаты при помощи отпечатка пальца или сканирования лица является наиболее удобным и защищенным от мошенников, уверены эксперты. Тем не менее, пока сложно предположить, насколько популярным он станет среди россиян У россиян до конца года появится возможность оплачивать товары или услуги при помощи биометрических данных: отпечатков пальцев, изображения лица. Сегодня запуском новой технологии занимается Центробанк, который обещает до 1 октября 2023 года завершить импорт коммерческих биометрических систем в Единую биометрическую систему ЕБС. На основе этой платформы, разработкой которой занимались Банк России и ПАО "Ростелеком", и будет работать новая технология, которая получила название биоэквайринг. С определением «интернет-эквайринг» многие уже знакомы — это способ оплаты товаров и услуг онлайн через специальный банковский интерфейс с защищенным соединением.
Биоэквайринг предполагает, что банковский счет кроме прочего будет привязан непосредственно к биометрии человека, которая будет храниться в ЕБС. По планам разработчиков это позволит полностью исключить мошеннические действия: заплатить за покупки картой другой человека в таком случае станет просто невозможно, если он не дал вам с собой свой палец, например. Здесь на первый план выходит готовность банков. Идет активная работа в этом направлении, дорожная карта в процессе разработки. В итоге наша главная задача - сделать так, чтобы появлялись действительно удобные высокочастотные сервисы, которые будут обеспечивать коммерческую привлекательность использования ЕБС», - рассказывал на ежегодной конференции "Регуляторные требования Банка России к кредитным организациям в период ограничительных мер: эффективность смягчения и перспективы развития" заместитель директора департамента финансовых технологий Банка России Станислав Короп.
Работа ЕБС будет строиться следующим образом. В банках будет формироваться биометрический образец клиента, который направляется в единую биометрическую систему.
Данные технологии сейчас реализуются в большинстве банков, они позволяют клиентам иметь круглосуточный доступ к своим счетам и управлять ими, существенно экономят время, так как уходит необходимость посещать офис банка по вопросам, с которыми с успехом справится Интернет-банк или мобильный банк. Осуществление платежей с помощью QR-кода происходит следующим образом: владелец мобильного устройства скачивает специальную программу, к которой привязывает данные своей банковской карты. Чтобы оплатить товар в торговой точке, имеющей терминал для считывания кодов, необходимо всего лишь сформировать QR-код в программе и предъявить его на кассе. Пользователи мобильного банка например, приложение Сбербанк ОнЛайн для iPhone могут оплатить услуги поставщика по QR-коду, который предоставит системе все необходимые реквизиты. Следующий способ, который позволяет сэкономить время на проведении регулярных платежей, например за сотовую связь — это автоплатеж. Заключается он в том, что при снижении баланса телефона до определенного выставленного предела, происходит перевод оговоренной суммы с банковской карты на счет телефона. Пользователям такой услуги можно забыть не только про оплату сотовой связи, но и про оплату ЖКХ, Интернета и других платежах выполняемых на регулярной основе. Таким образом, может отметить, что в настоящее время в России начинают развиваться ряд инновационных платежных технологий, уже зарекомендовавших себя в странах Европы и США.
Например, в Польше и Словакии более половины обращающихся платежных карт — бесконтактные. Странами с высокой составляющей бесконтактных карт являются также Ирландия и Чехия. В абсолютном выражении крупнейшими рынками бесконтактных карт являются Великобритания, Франция, Польша и Турция [2]. Стоит отметить, что модернизация платежных систем является одним из главных приоритетов развития для многих банков. Старший аналитик по финансовым сервисам британской аналитической и консалтинговой компании Ovum Жиллес Убас считает: «В настоящее время инвестиции в платежные технологии стали основным приоритетом для банков независимо от региона мира.
Годовой оборот китайцев через мобильные платформы, в основном через Alipay и Wechat в 2016 году составил порядка 5,5 трлн долл. США, что примерно в 50 раз больше аналогичных расходов в США, а компания Tencent заняла 10-ю строчку в рейтинге мировых публичных компаний по величине рыночной стоимости. Теймуразян: Компания Sendy как платежная система сосредоточена на предоставлении инновационных сервисов, позволяющих совершать оплату с помощью мобильного телефона. В основу технологии сервиса заложен способ совершения оплаты путем сканирования QR-кода. Наш продукт не является надстройкой над платежной картой и оперирует средствами клиента находящихся на счетах в кредитной организации.
В настоящее время услугами платежной системы может воспользоваться любое торгово-сервисное предприятие, независимо от рода деятельности и формата ведения бизнеса, будь то электронная площадка или физическая розничная точка. Разработанная технология позволила предложить ритейлу принципиально низкие тарифы на обслуживание безналичных операций и избежать затрат на подключение к сервису. В настоящее время мы являемся единственными партнерами китайской корпорации Tencent по подключению российских ритейлеров к платежному сервису WeChat Pay. Теймуразян: Да, это верно, однако сегодня сформировались уникальные условия для развития бизнеса в этом направлении. В пользу технологии говорит более низкая ее себестоимость. Использование QR-кода выгодно для всех участников рынка и представляет интерес не только для действующих торговцев, но и в плане привлечения новых, главным образом в тех сегментах, где важны стоимость оборудования и размер торговой уступки merchant discount. Международные платежные системы, которые первыми предложат технологию, использующую QR-код, получат преимущество, для развития бизнеса в новых сегментах платежной индустрии и обеспечат стабильное развитие на российском рынке. Теймуразян: В глобальном смысле технология обеспечивает объем, простоту и защищенность при передаче транзакционной информации в момент осуществлении финансовой операции. При этом отпадает необходимость читать и копировать транзакционные данные, включая цифровую подпись, с карты или телефона на устройство. Будет достаточно, если появится возможность сгенерировать ее в собственном устройстве клиента.
Размер информации, записываемой и получаемой из QR-кода, и стоимость ее обработки полностью соответствует сегодняшним требованиям рынка. Для торгово-сервисных предприятий среди наиболее существенных преимуществ использования технологии следует выделить низкие издержки подключения и процессинга Среди прочих преимуществ можно отметить универсальность решения для всех сценариев оплаты, высокий уровень безопасности, и, как следствие — низкие комиссии. Поскольку в технологии с использованием QR-кода секретная информация не передается по открытым каналам, а лишь с помощью одноразового кратковременного токена, возможность фрода при перехвате информации практически исключена. Для торгово-сервисных предприятий среди наиболее существенных преимуществ использования технологии следует выделить низкие издержки подключения и процессинга. Если их нет — достаточно подключить обычный планшет или смартфон с доступом в интернет.
Развитие систем идентификации Переход банков к «цифровому офису» в работе с клиентами предполагает дальнейшее развитие систем идентификации, в т. Количество клиентов и размер потерь от мошенничества вынуждает банки активно инвестировать в дополнительные сервисы аутентификации по голосу, отпечатку пальцев и т.
При этом затраты на сбор биометрии , её верификацию и перестройку банковских систем для её использования довольно велики, а доходы несущественны. Однако, как отмечает Юрий Терехин, директор департамента по работе с финансовыми институтами компании «Форс-Центр разработки», в силу неизбежности внедрения этих функций в банках , им придётся обеспечить работу соответствующего ПО и оборудования. Елена Захарова, директор направления Digital2Go компании БСС, предполагает, что сервисы идентификации и верификации клиентов с использованием биометрических технологий и искусственного интеллекта станут в ближайшее время массовыми. Системы мобильного мульти-банкинга Еще одной ожидаемой инновацией можно назвать системы мобильного мульти-банкинга. Для развития этого направления необходимы некоторые предпосылки законодательного характера, в частности, предписание об обязательности открытых API , аналогичное европейской директиве PSD2. Однако такие инициативы обязательно появятся в ближайшие три-пять лет. Всё это сделает общение клиента с обслуживающим его банком банками значительно более удобным, - считает директор по стратегическому развитию бизнеса компании Bell Integrator Андрей Эзрохи.
Речевая аналитика По мнению коммерческого директора компании Oberon Петра Филатова, в борьбе за клиента набирает популярность глубокая речевая аналитика в цифровых каналах связи. Полученные результаты, считает он, позволяют корректировать всю стратегию развития бизнеса организации, построив ее от реального клиента и его нужд. Технологии распределенного реестра Высокий потенциал применения в банках имеют технологии распределенного реестра. По мнению Александра Рожкова, директора по продажам управления сервисов ГК Softline , это относится, в частности, к таким процессам, как система обмена документами и проведения платежей, электронный документооборот, процессинг встречных сделок, структурирование продуктов, управление счетами, аудит и финансовый контроль, торговое финансирование, факторинг, выпуск облигационных займов и банковских гарантий. По мнению Андрея Эзрохи , директора по стратегическому развитию бизнеса компании Bell Integrator , банки пока не осознали до конца смысл блокчейн-революции, который состоит в возможности распределённой фиксации финансовых операций. Эта технология создаёт базу для безусловного признания или, наоборот, безусловного отклонения любой такой операции, что потенциально может не только свести на нет все сегодняшние затраты на юридическую защиту деятельности банка, но и позволить «открутить назад» любую опротестованную транзакцию. Смарт-контракты Общение с корпоративными клиентами ключевым образом изменится с появлением смарт-контрактов.
Для этого понадобятся определённые законодательные меры, а именно признание смарт-контрактов юридически значимыми. Однако с их появлением в практике расчётов корпоративные клиенты смогут в массовых масштабах перейти от спонтанного потока платежей в адрес своих поставщиков к операциям торгового финансирования, где расчёты между контрагентами будут банками не только проводиться, но и гарантироваться, - говорит Андрея Эзрохи. Развитие систем быстрых платежей В силу российского законодательства, финтех-компании, развивающие платёжные системы, не представлены на нашем рынке и не будут на нём работать в ближайшем будущем. Поэтому, как поясняет Юрий Терехин, директор департамента по работе с финансовыми институтами компании «Форс-Центр разработки», мировой всплеск интереса к платежным системам для переводов с пониженными комиссиями по номеру телефона и QR-коду в России трансформировался в разработку похожих систем с государственным участием. Мария Бар-Бирюкова, заместитель генерального директора ГК «Корус Консалтинг », считает, что в ближайшие годы банки будут развивать сервисы, связанные с обеспечением моментальных платежей как P2P, так и от физических лиц к юридическим. Наталья Дыбко, директор по развитию бизнеса «Инновационного центра АйТеко» ГК «АйТеко» напоминает, что в Китае , например, уже есть оплата по QR-коду в общественном транспорте , магазине, газетном киоске. Это уже не инновация, но на мой взгляд, очень удобный для конечного пользователя функционал, который пока массово не внедрен.
Все к этому идет, в том числе и в банках, - говорит она. Сервисы на основе 5G В рамках повышения качества обслуживания клиентов эксперты ожидают внедрения моделей виртуального обслуживания с использованием технологий 5G, виртуальной и дополненной реальности. Например, технологии 5G сделают возможным реализацию онлайн-видеоаналитики, трансляций интерактивного медиаконтента в банкоматах и цифровых дисплеях, новых каналов коммуникаций с клиентом в формате круглосуточного видео-помощника на основе банкомата и мобильного приложения, - считает Александр Рожков. Открытые цифровые банковские платформы Александр Филиппов, директор по развитию бизнеса компании " Крок " в коммерческих банках , прогнозирует, что в ближайшие несколько лет мы можем увидеть открытые цифровые банковские платформы. RCPM-платформы По прогнозу McKinsey, в ближайшие годы следует ожидать структурных изменений в сфере финансового посредничества: модернизации и упрощения финансовой отрасли, а также ее расширения за счет новых, в том числе нефинансовых игроков. Аналитики полагают, что в новых реалиях банкам потребуется сконцентрироваться на поиске ключевых конкурентных преимуществ и разработке на их основе конкурентных стратегий, опирающихся на количественные прогнозы доходности и риск-потерь. Кредитные организации неизбежно будут переходить к интегрированному управлению эффективностью и рисками УЭиР.
Такие системы опираются на единое хранилище гранулярных финансовых данных, позволяют прогнозировать состояние портфелей и риск-потери и моделировать оптимальное соотношение между прибыльностью и рискованностью. Можно сказать, что RCPM — это цифроваой базис для реализации конкурентных риск-стратегий и максимизации прибыли при допустимом риске, основа для подготовки принятия решений в современном банке, - рассказывает Юлия Амириди, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab. Частичная передача функций МФЦ банкам Частичная передача функций МФЦ банкам — это госзаказ, и его выполнение выглядит неизбежным для банков, что, в свою очередь, повлечёт необходимость внедрения большого количества специфического небанковского ПО. И хотя это ПО уже существует и успешно применяется в МФЦ, для банков это будет ИТ-инновацией, так как потребует перестройки всего ИТ-ландшафта и доработки банковских систем для использования новых данных, - полагает эксперт «Форс» Юрий Терехин. Некоммерческие предложения клиентам Михаил Комаров, директор направления Informatica в компании DIS Group, ожидает, что в ближайшее время банки будут двигаться в сторону некоммерческих предложений клиентам: банковский продукт в обмен на данные клиента. Собранные сведения потом банки смогут монетизировать в частности, передать партнёрам экосистемы. Похожая схема сейчас реализована на информационных и развлекательных ресурсах, где контент бесплатный благодаря рекламе.
Так же, по сути, начинают работать телекоммуникационные компании, - говорит он. Что умеют роботы: Работать с внутренними и внешними системами НРД, Excel , Word Работать с пользовательским интерфейсом, вводить текст, повторять все действия, нажатия клавиш, которые производит пользователь Сохранять файлы, загружать файлы, рассылать их по почте Посылать документы на печать В ближайшие годы довольно значимый набор решений в банках , как в России , так и в мире, будут принимать уже не люди, а машины. Например, автоматический CRM — подбор и предложение релевантного продукта клиенту в real-time, исходя из глубокого машинного анализа его потребностей. Решение отправить коммуникацию с предложением о кредите будет принимать не человек в рамках формирования CRM-компании, а алгоритм, - прогнозирует Владимир Волков , старший вице-президент компании « Техносерв ».
СБП. Система Быстрых Платежей
В России появится первый отечественный платёжный терминал, причём это должно произойти уже в 2024 году. Президент России Владимир Путин отметил бурное развитие передовых решений и технологий в сфере цифровых финансовых активов. Уйти от долларовой системы в долгосрочной перспективе можно с помощью создания новой платежной единицы между Россией и дружественными ей государствами.
ИИ всему голова
- Финансовые технологии: почему новые платежные сервисы популярнее в России, чем в других странах
- Почему это важно
- Новейшие технологии в платежной системе
- 1. NFC-аксессуары и гаджеты
- Месяц подписки бесплатно
- В чём преимущества цифрового рубля
4. Развитие системы платежей и расчетов
Банк России указывает, что основой для обеспечения платежного суверенитета и развития российского платежного рынка выступает стабильно функционирующая и открытая к взаимодействию национальная платежная инфраструктура. Председатель Центрального банка (ЦБ) РФ Эльвира Набиуллина заявила о стабильной работе национальной системы платежных карт (НСПК — оператор платежной системы «Мир»). СБП — это платёжный сервис, созданный ЦБ РФ и Национальной платёжной системой.
Топ – 3 платежных технологий с наибольшим потенциалом в 2023 году
Финансовые новости. О сервисе Прессе Авторские права Связаться с нами Авторам Рекламодателям Разработчикам Условия использования Конфиденциальность Правила и безопасность Как работает YouTube Тестирование новых функций. Один из главных трендов банковский финансовых технологий последних лет, который стал особенно актуален в 2022-2023 годах в связи с уходом Visa, Mastercard, Apple Pay и Google Pay из России, — это бесконтактные платежи. Перечень новых платежных технологий и инструментов, реализуемых на рынке. Россия внедряет альтернативные SWIFT платежные системы.
Защита документов
Цифровой рубль. Трансграничные расчеты» в рамках платежной конференции Ассоциации банков России 17 апреля будут обсуждаться вопросы стратегического планирования и внедрения инноваций, международные расчеты, внедрение цифрового рубля, возможности закона о цифровых финансовых активах, биоэквайринг.
Регулятором НПС выступает Банк России, обеспечивающий крайне важные аспекты ее функционирования — бесперебойность и устойчивость. Очевидно, что национальная платежная система играет большое значение как для экономики нашей страны, так и для национальной безопасности, так как ее можно характеризовать как одну из «артерий» государства, при отсутствии которой приостановится его «жизнедеятельность». Также следует отметить, что НПС часто характеризуют как «кровеносную систему» экономики. Это связано с тем, что платежные системы и платежная инфраструктура пронизывают всю экономику нашей сраны, являясь жизненно необходимыми. Они обеспечивают экономический рост, финансовую стабильность и делают финансовые услуги доступней. Посредством национальной платежной системы осуществляются безналичные расчеты на территории Российской Федерации. Вместе с этим, важно отметить, что, по сути, ключевым аспектом в НПС является национальная система платежных карт далее- НСПК , появившаяся в 2014 году [2]. Посредством нее также обрабатываются расчетные операции по картам международных платёжных систем. Появление НСПК дало возможность внедрить ряд социальных сервисов.
К ним можно отнести выплаты пенсионерам, страховые выплаты и так далее. Платежная система «Мир» предоставляет современные платежные сервисы бесконтактных и мобильных платежей с использованием технологии NFC по сути, подразумевает под собой усовершенствованную версию Bluetooth, когда два рядом находящиеся устройства могут обмениваться данными без использования Интернета и приложения MirPay. Создание НСПК — это стратегический инфраструктурный проект в сфере финансовых технологий, который позволил решить общегосударственные задачи в экономической и финансовых сферах, а также создавать современные платежные продукты [4]. Таким образом, в данной части были рассмотрены национальная платежная система и цифровизация. Можно сделать вывод, что цифровизация может оказывать влияние на платежные системы, которые входят в национальную платёжную систему. Цифровизация способствует их развитию посредством того, что постоянно внедряются новые цифровые технологии. В данной области уже наблюдается значительный прогресс. Как говорилось ранее, национальная платежная система является «кровеносной системой» экономики Российской Федерации, она должна быть устойчивой и стабильной. Этого можно достичь только если «идти в ногу со временем», принимая цифровизацию. Рассмотрим документ Банка России «Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы».
Основные направления развития НПС представлены на рисунке 2. Рисунок 2. Основные направления развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы [5]. Если рассмотреть данные направления, то можно заметить, что для достижения почти каждого требуются соответствующие цифровые технологии или улучшение уже существующих. Регулирование в НПС достаточно сложный процесс в нынешних реалиях, так как цифровые технологии могут использоваться как во благо, так и против существующей системы. Банк России указывает на необходимость создания правовых баз для осуществления расчётов, в большей мере это касается цифровых технологий инициирования и приема платежей, для электронных платежных счетов, для инновационных продуктов и сервисов. Банк России указывает, что основой для обеспечения платежного суверенитета и развития российского платежного рынка выступает стабильно функционирующая и открытая к взаимодействию национальная платежная инфраструктура. Вместе с этим, делается акцент на доступности платежной системы Банка России, расширении инфраструктуры СПБ, развитии цифровых технологий в рамках платежной системы «Мир».
Планируется, что в Госдуму вскоре внесут законопроект о цифровом рубле, заявили в финансовом комитете нижней палаты парламента РФ. Первые же реальные операции с новым средством платежа проведут в 2023 году.
Прототип платформы цифровой валюты Центробанка ЦВЦБ создали еще в декабре 2021 года, а затем запустили пилотный проект. РФ», «Тинькофф». ЦБ вместе с этими банками тестировал ряд операций с цифровыми рублями, например открытие и пополнение кошельков, переводы, в том числе через мобильные банковские приложения, оплату товаров и услуг. В апреле 2023 года стартует пилот, в рамках которого проведут операции с реальными то есть непилотными цифровыми рублями с ограниченным числом клиентов банков. В конце концов, все банки смогут предложить своим клиентам — гражданам или компаниям — новую услугу, заявили в ЦБ. Цифровой рубль — это третий вариант российской валюты, после наличного и безналичного. Он работает на основе блокчейна, то есть все операции фиксируются и их всегда можно отследить. Чтобы воспользоваться цифровым рублем, нужно сначала создать цифровой кошелек через мобильное приложение любого банка. После этого он пополняется с обычного банковского счета. Все операции с цифровым рублем будут доступны в том же банковском приложении.
Оплачивать цифровыми рублями можно и онлайн, и офлайн. Во втором случае нужно отсканировать QR-код продавца через банковское приложение и перевести деньги со своего электронного кошелька. Единственное условие: у получателя тоже должен быть такой цифровой кошелек. Новую валюту можно будет конвертировать обратно в безнал, а значит, затем и обналичить. Почему это важно Внедрение цифрового рубля откроет новые возможности и для государства, и для бизнеса, и для рядовых граждан.
Согласно законопроекту, Банку России может быть передан контроль за выпуском электронных денег.
Согласно позиции Банка России, коммерческие организации, владеющие электронными платежными системами, должны действовать совместно с кредитными организациями, поскольку банки должны выпускать электронные деньги. И они будут голосовать своим кошельком. В данном случае они виртуальные. Чем проще, удобнее, многофункциональнее и надежнее платежная система, тем больше у нее шансов сохранить лидирующие позиции. Исследование рынка электронных платежей в России Boston consulting group BCG опубликовала отчет об использовании электронных платежных систем в России. С 2010 по 2018 год количество операций по безналичным картам в России выросло в 30 раз.
В то же время Россия стала мировым лидером по количеству защищенных токенизированных транзакций. BCG называет Россию главным локомотивом Восточноевропейского рынка. Оказалось, что в целом доля пользователей, которые периодически платят через Интернет, не сильно изменилась. В то же время количество людей, которые платят онлайн за такси, бронирование гостиниц и билеты на транспорт, увеличилось, в то время как количество пользователей, которые отправляют денежные переводы и оплачивают онлайн-игры, стало немного меньше. Чаще всего люди пользуются банковскими картами, Сбербанк Онлайн, Яндекс. Деньги и QIWI кошель ки.
Рис 1. Этот большой шаг стал важным поворотным моментом не только для фирмы, но и для всего рынка платежных услуг. Из платежной системы, ориентированной на взаимодействие с партнерами, эта компания превратилась в многофункциональный пользовательский сервис. У QIWI появились новые принципы и стандарты работы с нашими пользователями.
ТАКЖЕ ПО ТЕМЕ
- Сейчас на главной
- Свободная торговля не берет доллар в расчет
- Похожие статьи
- Цифровой рубль и новые технологии изменят рынок платёжных систем
- #Платежные_системы
- Что еще почитать
На финансовый рынок возвращаются альтернативные платежные инструменты
Финансовые организации только начинают подступать к персонализации, которая включает рекомендации, проактивность в решении проблем клиента, финансовые советы, учитывающие интересы и особенности поведения конкретного человека, говорит представитель «Тинькофф». Сначала с помощью ИИ компании просто оптимизировали процессы и решали прикладные задачи, что в первую очередь помогало сэкономить деньги, затем бизнес начал полностью автоматизировать процессы, например процесс принятия решения по кредиту или общение в чате с поддержкой, отмечают в «Тинькофф». Развитие персональных советников, в основе которых лежат рекомендательные системы, является глобальным трендом в области ИИ, замечает представитель ВТБ. Такие помощники будут становиться все более умными, у них появятся визуализированные 3D-образы, а банки вступят в конкуренцию, предлагая все более продвинутых цифровых ассистентов, ожидают в госбанке. Следующим шагом станет появление мультибанковских помощников, которые будут подсказывать, где выгоднее депозиты, какие проходят акции и т. Задачи финтеха В 2024 г. Одним из наиболее масштабных проектов в отрасли станет создание автоматизированной банковской системы АБС нового поколения на полностью импортонезависимом стеке одна из основ организации и хранения данных , отмечает он. В России очень развитая финансовая система — в этом заключается и прелесть, и сложность финтехинноваций в стране, рассуждает Иванинский.
В то же время отечественные банки настолько гибкие, что при появлении интересных решений тут же их покупают либо копируют, даже в нишевых сервисах, отмечает он.
В этих условиях регулятор вынужден учитывать эволюцию рынка, предлагать новые правила и стандарты для безопасной и стабильной работы платежных систем.
Как меняется клиентский опыт? Электронные кошельки, призванные упростить жизнь клиентам, ещё больше запутывают технологические противоречия.
Эту проблему осветила Майя Глотова, исполнительный директор компании «КартСтандарт»: «Российский платежный рынок создал огромное количество удобного, но дискретного цифрового клиентского опыта, однако клиент не хочет думать о том как платить. Он хочет сделать это быстро и выгодно». Это игра ума», - добавил Владимир Канин, генеральный директор PayMe. О том, что в данной ситуации важна индивидуализация клиентского опыта, заявил Максим Налютин, директор департамента консалтинга Deloitte.
СБП стала дополнительным способом перевода денег и осуществления платежей к уже имеющимся платежным системам. Стоимость и скорость операций, проведенных таким способом, стали основными преимуществами как для физических лиц, так и для представителей бизнеса, в частности e-commerce и индустрии HoReCa. По данным Банка России, с начала 2023 года количество транзакций по СБП для оплаты товаров и услуг выросло в два раза, а в июне 2023 года этим методом оплаты воспользовался каждый четвертый россиянин. Технология определенно получит более широкое распространение в ближайшие пару лет, при этом она будет масштабироваться и развиваться, предлагая новые возможности. Трансграничные платежи Ввиду санкций и отключения России от международных межбанковских систем для совершения платежей, государственные банки продолжат внедрять новые инструменты, которые позволяют бизнесу и физическим лицам проводить взаиморасчеты и транзакции с контрагентами из других стран быстро и дешево. Сейчас ЦБ, например, активно развивает возможности для трансграничных переводов в том числе с помощью СБП и цифровой валюты.
Пока сложно сказать, какой метод трансграничных платежей станет оптимальным, однако решение технических вопросов для осуществления таких операций определенно будет фокусом ближайшего времени. ИИ-технологии и машинное обучение ИИ-инструменты и технологии машинного обучения банки и финтех-проекты активно используют как для борьбы с мошенничеством, так и для автоматизации бизнес-процессов и развития новых методов проведения платежей. С помощью ИИ сегодня можно, например, анализировать закономерности и аномалии в транзакциях, выявляя подозрительные. Также с помощью алгоритмов машинного обучения можно анализировать поведение и предпочтения потребителей, предсказывать структуру расходов пользователей на основе уже имеющихся данных прошлых лет. Все это позволяет совершенствовать сервисы и платежный опыт пользователей. По мере развития и распространения этих технологий, цифровые платежи в России станут более удобными, функциональными, персонализированными и безопасными.
СБП. Система Быстрых Платежей
Удобные и быстрые способы совершения финансовых операций. Возможность безналичной оплаты повседневных товаров и услуг общественный транспорт, общепит, штрафы за нарушение ПДД. Возможность совершать покупки, оплачивая их умными гаджетами. Всем перечисленным факторам способствует быстрый рост рынка смартфонов.
Учитывая их функциональные возможности, государственные и коммерческие банки будут по максимуму использовать возможности этого канала. Интернет-банкинг и электронные деньги стали уже привычным делом, но разработчики идут дальше. Бесконтактные платежи Новые технологии в платежных картах позволяют потребителям рассчитываться за товары и услуги бесконтактным способом.
Для этого покупатель подносит кредитку к терминалу — сумма к оплате отображается на мониторе устройства и списывается автоматически. Технология бесконтактной оплаты доступна и пользователям смартфонов, планшетов. При наличии устройств, совместимых с технологией бесконтактной оплаты, пользователь может оплачивать заказы без карты — вся необходимая информация для этого хранится в его телефоне.
Способ привлекает высокой скоростью операции — она занимает 2-3 секунды. При этом владельцу карты не придется набирать пин-код на терминале и подписывать чек. Непостоянный код безопасности Безопасность новых технологий в платежных картах — момент, интересующий каждого владельца.
Первым проектом биоэквайринга в России в 2016 году стала разработка «Азбуки Вкуса» и Сбера. Тогда отпечатки двух пальцев привязывались к банковской карте, пользователь придумывал пароль, который впоследствии также нужно было вводить при оплате, приложив к терминалу палец. Карта и смартфон при этом были не нужны. За время работы системы не было зафиксировано ни одного случая мошенничества, но пользователи жаловались на плохой внешний вид терминалов и скорость их работы. В 2019 году проект был перезапущен, а потом и вовсе приостановлен. Опыт работы при помощи технологии «оплаты лицом» есть и у «Магнита» - торговая сеть запускала такую систему в тестовом виде в нескольких магазинах Казани и Краснодара. Для ее использования нужно было скачать приложение SWiP, привязать банковскую карту и сделать селфи.
В магазине покупатель мог просто посмотреть в камеру терминала, установленного на кассе, после чего система узнавала лицо, применяла персональные скидки и предлагала подтвердить списание денег со счёта одним нажатием. Для защиты клиентов от мошенничества использовались специальные 3D-камеры, которые не позволяли использовать распечатанные фотографии. В том случае, если система расценивала транзакцию как потенциально опасную, она дополнительно просила ввести пароль. Тем не менее, новой способ не был масштабирован в других городах и не пользовался большим спросом у покупателей. Внедрение эквайринга на базе биометрических персональных данных на сегодняшний день является совершенным новшеством, которое будет в массовом виде внедряться в нашей стране, отмечает основатель компании Б-152, специализирующейся на защите персональных данных, Максим Лагутин. При этом сомневаться в том, что сама ЕБС и каналы передачи векторов будут хорошо защищены, не приходится.
Однако возникает проблема формализации этих процессов и определения, какие из них должны стать объектом RPA в первую очередь. Из-за этого возникает интерес к майнингу бизнес-процессов process mining.
Эти две технологии, вероятно, станут передним рубежом банковской автоматизации в горизонте 3-5 лет, - полагает Анатолий Набока. Юрий Востриков , коммерческий директор « Норбит » группа компаний « Ланит » , заявил, что в 2018 году «Норбит» уже начал развивать новое направление по машинному обучению , которое позволяет частично роботизировать бизнес-процессы банков и повысить их эффективность за счет интеллектуального использования накопленных данных. Алексей Трефилов , директор ELMA , рассказывает, что автоматизация уже выходит «за пределы» банка и распространяется на внешние ресурсы, которые на первый взгляд, не подвластны ИТ-службам кредитного учреждения. Благодаря новым технологиям, таким как симбиоз BPM и RPA, банки все чаще будут строить качественное взаимодействие за границами своих формальных «зон ответственности». В этом направлении движется, например, « Тинькофф Банк ». У него нет собственных ипотечных продуктов, он перепродает чужие. Клиенты заполняют форму на сайте «Тинькофф Банка» — он с помощью софтверного робота рассылает заявки по другим банкам, собирает ответы и за короткое время предоставляет продукт. То же самое происходит, когда банкам нужно подавать отчеты в госслужбы.
Просто пишется робот, который автоматически отправляет бумаги куда надо, - поясняет директор ELMA. Из презентации 2019 года "Глобальные вызовы для банковских ИТ-систем. Сергей Путятинский , заместитель председателя правления Московского кредитного банка Блокчейн Опрошенные TAdviser эксперты считают, что в ближайшие пару лет блокчейн-технологии перейдут из области спекуляций и «хайпа» в область, где лидеры рынка, в том числе банковского, начнут их промышленное внедрение. По сообщению испанского банка, применение распределенного бухгалтерского учета сократило время переговоров на кредит в размере 75 миллионов евро с «дней до часов», - приводит пример Юрий Гольцер из Navicon. Антон Головатый , директор по развитию бизнеса « Ланит-Интеграция » входит в группу компаний « Ланит » , уверен, что в ближайшие несколько лет мы увидим не меньший объем проектов на блокчейне, чем тот, что в свое время был при интересе к Big Data. Эти ожидания подтверждаются вектором развития группы компаний «Ланит»: в марте было объявлено о создании DTG входит в группу компаний «Ланит» , которая выступит центром компетенции по формированию новых бизнес-моделей на базе технологий блокчейн, распределенных реестров и цифровых платформ, - добавляет он. Технологии удаленной идентификации Рынок завоевывают технологии удаленной идентификации и «умной» аутентификации пользователей. Процессы цифровой аутентификации во многих банках полностью автоматизированы: уже довольно давно распознаются голос и лицо клиента, сканируются отпечатки пальцев и даже сетчатка глаза.
Новый этап идентификационной «революции» - распознавание паспортов для того, чтобы клиенты из любой страны могли пользоваться всеми услугами банков по всему миру без ограничений. Вскоре мы, возможно, увидим мир «без банков», когда любую услугу можно будет оформить и получить онлайн. Более того, на рынке появляются совершенно новые инструменты, такие как идентификация пользователя по «клавиатурному почерку». Например, компания IDF Eurasia ID Finance экспериментирует с программами поведенческой биометрии, способными распознать пользователя сайта или приложения по индивидуальным особенностям набора текста: скорости, опечаткам, особенностям движения пальца или мыши по экрану, - рассказывает Юрий Гольцер. По разным оценкам переход на XBRL для банков может состояться в 2020 или 2021 году. Как показал опыт некредитных финансовых организаций, которые с начала 2018 года уже сдают отчетность в XBRL-формате, новая технология позволяет регулятору моментально выявлять ошибки в передаваемых данных. Безопасность из облака В планах многих финансовых учреждений — более активное применение облачных технологий. В сфере безопасности использование облаков также дает свои преимущества.
Все больше финансовых организаций осознают, что собственных мощностей их оборудования недостаточно для анализа данных и организации полноценной защиты, и начинают привлекать внешние масштабируемые решения. В зависимости от роста и модификации внешних угроз в будущем индустрия будет двигаться в сторону специализированных сервисов для защиты от сетевых атак, - уверен Артем Гавриченков , технический директор Qrator Labs. По его словам, акцент уже сместился в сторону комбинирования решений на стороне клиента с другими — облачными и операторскими. Компании начали заменять используемые ими средства ИБ в случае, если уровень защиты, обеспечиваемый этими решениями, оказывается недостаточным, что подтверждается внешними инцидентами или пентестами. Другие нововведения В силу тех же экономических причин, которые обусловливают текущие тренды банковской автоматизации снижение маржи традиционной банковской деятельности , будут развиваться новшества, относящиеся к окружающему ландшафту классической деятельности банков и позволяющие либо извлечь дополнительную прибыль, либо снизить себестоимость обслуживания клиентов и банковских продуктов. При этом, одним из самых актуальных предложений являются разнообразные стратегии цифровой трансформации. Банку помогают определить, будет ли он создавать цифровое отделение и оцифровывать там все бизнес-процессы. Это не означает, что в нем не останется сотрудников, но операционные затраты при диджитализации могут быть сильно оптимизированы.
Другое направление — dual brand, создание рядом с традиционным банком цифрового онлайн-банка. Еще одна возможная стратегия — white label banking, предоставление клиенту банковских услуг там, где он бывает: на бензоколонке, в магазине и так далее. И наконец, банк должен осознать, что он является игроком в экосистеме, партнером других участников этой новой экосистемы. Все это должно помочь финансовой организации остаться на плаву в стремительно меняющемся цифровом мире и занять новую нишу на рынке финансовых услуг, - поясняет Алексей Катрич. Это новшество наиболее актуально для систем ДБО , так как наличие подобного рода систем позволит в дальнейшем клиенту банка получать информацию обо всех своих счетах во всех банках, например, в одном приложении, - поясняет эксперт. Алексей Колесников , директор по продажам iSimpleLab , отмечает, что новые технологии, которые сейчас так или иначе развиваются в мире ИТ рано или поздно придут в банковскую сферу. Это виртуальная и дополненная реальность , а также повсеместное использование искусственного интеллекта.
В 2018 г. Россия была мировым лидером по объему бесконтактных платежей. Как уже отмечалось, преобладающий способ оплаты меняется редко.
Поэтому запущенные в то же время механизмы оплаты через СБП и платежные сервисы банков не смогли конкурировать с токенизированными картами, несмотря на меньшую стоимость приема платежей для ритейлеров. Это объясняется тем, что данные сервисы не улучшили клиентского опыта покупателям предлагается сканировать QR-коды и менее выгодны для потребителей кешбэк не предоставляется или он слишком мал. Уход международных компаний из России в 2022 г. С одной стороны, ухудшился клиентский опыт использования токенизированных карт, особенно на устройствах Apple. Некоторые банки пытаются выправить ситуацию, например при помощи стикеров с функциями карты, которые клеятся на телефон. С другой стороны, крупнейшие банки-эквайеры внедрили механизмы оплаты по QR-коду, в частности при помощи СБП. Международный опыт показывает, что в странах, где преобладает оплата по QR-коду, банки взаимодействуют с ритейлерами теснее. Так формируются замкнутые экосистемы, в которых клиенты могут получать дополнительные бонусы скидки и баллы лояльности за оплату товаров через соответствующие приложения. Перспективы использования цифровых валют в России Уже почти 10 лет в России обсуждаются вопросы, касающиеся регулирования оборота цифровых валют и использования технологии блокчейн в платежной инфраструктуре. Применять криптовалюты в качестве средства платежа на данный момент запрещено.
Недоверие к ним объясняется, в частности, их ограниченной масштабируемостью, и нестабильностью курсов. А такие события, как недавний коллапс биржи FTX, ставят под сомнение надежность нерегулируемых цифровых денег. Из основных форм цифровой валюты, упомянутых выше, в России вероятнее всего внедрение ЦВЦБ, а именно цифрового рубля. Он мог бы занять определенную нишу на рынке внутренних розничных платежей, поскольку является не спекулятивным активом, а альтернативным средством расчетов. ЦВЦБ для розничных платежей могут внедряться в различных формах. Внедрение цифровой валюты позволяет усилить контроль за платежами и снизить стоимость их проведения. Эмиссия цифровой валюты происходит быстрее и обходится дешевле, чем выпуск наличных, поэтому решения ЦБ реализуются оперативнее. При этом усиливается контроль за использованием бюджетных средств и повышается прозрачность экономики. Учитывая эти факторы, можно ожидать, что цифровой рубль будет активно продвигаться Банком России. ЦБ отмечает еще несколько важных преимуществ внедрения цифровой валюты.
Клиентам будет удобно использовать единый цифровой кошелек через приложение любого коммерческого банка или другой финансовой организации. Офлайн-режим позволит осуществлять безопасные цифровые транзакции без доступа к интернету. Стоимость администрирования платежей для государства снизится. У коммерческих банков появятся новые возможности для предложения продуктов на основе цифрового рубля. Новая форма оплаты может стать важным инструментом и в международных расчетах. В настоящее время не ожидается, что цифровой рубль займет основную долю объема розничных платежей. У него нет очевидных преимуществ с точки зрения удобства повседневного использования, и он не так выгоден для конечных потребителей, как другие платежные средства, поскольку не предполагает начисления процентов, на остаток и, скорее всего, кешбэка. Внедрение цифрового рубля может существенно повлиять на прибыльность основных игроков рынка, поскольку они получают немалый доход за счет высоких межбанковских комиссий и процентных ставок. Банки могут лишиться чистого комиссионного дохода от обработки карточных платежей, а средняя стоимость привлечения остатков может вырасти. Абсолютный размер сокращения доходов банковского сектора зависит от оборота цифрового рубля и объема остатков на кошельках в ЦБ.
По предварительной оценке, на горизонте 3—5 лет после успешного пилотирования и полномасштабного внедрения банки могут терять до 50 млрд руб. В свою очередь, потребители могут остаться без кешбэка, начисляемого за покупки. Ритейлеры же, напротив, извлекут выгоду, поскольку смогут экономить на эквайринге и моментально зачислять средства на счет. Внедрение цифровой валюты также позволит снизить порог для входа в сектор финансовых услуг. ЦБ планирует представить API для обработки поручений конечных пользователей при использовании цифрового рубля, поэтому на рынке могут появиться новые цифровые игроки. Они будут привлекать пользователей удобным интерфейсом взаимодействия с кошельком цифровых рублей. Таким образом, в базовом сценарии внедрения цифрового рубля затраты на обслуживание платежей снизятся, а главными выгодоприобретателями этой меры станут ритейлеры. Потребителям и финансовым организациям она, напротив, сулит снижение доходов.
Обзор платежных систем в первой половине 2023 года
В Центробанке спрогнозировали переход на российские платежные системы внутри РФ в течение трех лет. Перечень новых платежных технологий и инструментов, реализуемых на рынке. Перечень новых платежных технологий и инструментов, реализуемых на рынке. читайте последние и свежие новости на сайте РЕН ТВ: Жапаров: работа карт "Мир" в Киргизии приостановлена временно Эксперт Достов назвал некритичным запрет использования карт "Мир" в Samsung Pay.