Объем займов с показателем долговой нагрузки свыше 80% уменьшался в течение всего 2023 года. Центробанк (ЦБ) с 1 марта 2024 года повысит надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). Этот инструмент подразумевает количественные ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузкой (ПДН). Банк России утвердил дорожную карту по развитию макропруденциальных инструментов и совершенствованию расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) на 2023-2024 гг. С 1 апреля 2024 года кредитные истории российских заемщиков будут дополняться новыми сведениями о показателе долговой нагрузки (ПДН).
Показатель долговой нагрузки: что это и как его уменьшить?
Банк России обсуждает с участниками рынка обновление методики расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) — главного индикатора закредитованности заемщиков, на который сейчас обязаны ориентироваться банки при выдаче необеспеченных кредитов. Банки и МФО должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков по потребительскому кредиту и письменно уведомлять их о рисках, если значение ПДН превышает 50% (ст. 5.1 Закона о потребительском кредите). это показатель, отражающий соотношение дохода заемщика и размер его регулярных платежей в пользу кредитных организаций. Речь идет о кредитах с первоначальным взносом ниже 10%, независимо от долговой нагрузки заемщика: по ним коэффициент составит 9 против 1,5, которые применялись раньше. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, причиной сокращения показателя долговой нагрузки стало замедление темпов необеспеченного кредитования и улучшение ситуации с реальными доходами граждан. При расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) в проекте ЦБ предусмотрены некоторые послабления для банков.
Курсы валюты:
- Курсы валюты:
- Как рассчитать показатель долговой нагрузки
- «Нагрузка запредельная»: россияне нищают и не справляются с кредитами
- Что такое показатель долговой нагрузки и как его рассчитать: формулы и примеры | Мокка Блог
- Показатель долговой нагрузки: его смысл и формулы расчета
- ЦБ РФ разработает единый формат требований при расчете долговой нагрузки заемщиков
Пирматов о закредитованности казахстанцев: Коэффициент долговой нагрузки ниже норматива
| Итоги-2023: долговая нагрузка граждан снизилась | Медиапроект «Налогика» | Наиболее распространенный показатель долговой нагрузки также известен как отношение долга к собственному капиталу, или коэффициент D/E, который сравнивает общий долг компании с ее акционерным капиталом. |
| ЦБ ужесточает требования по ипотеке: эксперты оценили новые веяния - МК | С 1 апреля 2024 года кредитные истории российских заемщиков будут дополняться новыми сведениями о показателе долговой нагрузки (ПДН). |
| Что такое показатель долговой нагрузки и как его рассчитать: формулы и примеры | Мокка Блог | Благодаря коэффициенту долговой нагрузки, сотрудники банковских и микрофинансовых организаций могут беспристрастно оценивать платежеспособность потенциальных клиентов. |
| В кредитные истории россиян добавят информацию об их долговой нагрузке | Серьезную озабоченность ростом кредитной нагрузки на среднестатистического россиянина эксперты высказывают уже несколько месяцев подряд. |
| Показатель долговой нагрузки | Банк России | Основная проблема в том, что эти кредиты и займы часто не обеспечены — «а главное, что при высокой долговой нагрузке растет риск невозврата», — считает Татьяна Белянчикова. |
Показатель долговой нагрузки: что это и как его уменьшить?
На рекордный объем кредитов повлиял отложенный спрос прошлых лет, рост цен на автомобили, меры господдержки и субсидии автопроизводителей для дилеров, говорят опрошенные Business Class эксперты.
Другое Центробанк с 1 июля повысит надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и установит надбавки по автокредитам. ЦБ уточняет, что мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам.
Однако некоторые кредиторы ищут обходные пути, чтобы не применять устанавливаемые регулятором ограничения и сохранить в краткосрочной перспективе свои показатели по доходам. Такие ухищрения формально закону не противоречат, однако не способствуют улучшению ситуации на рынке, — рассказала эксперт проекта «Народного фронта» «За права заёмщиков» Алла Храпунова.
Свое решение ужесточить ограничения на заимствования с высоким риском ЦБ пояснил намерением дестимулировать кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения сроков кредитов. Банк России проводит довольно гибкую и взвешенную политику, которая сохраняет баланс интересов как заемщиков, так и кредиторов в условиях сложной экономической ситуации и продолжающегося снижения уровня реально располагаемых доходов», — прокомментировала эксперт проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Алла Храпунова. Вместе с тем эксперт отметила, что некоторые кредиторы идут на различные уловки, чтобы обойти устанавливаемые регулятором ограничения и сохранить в краткосрочной перспективе свои показатели по доходам.
«Нагрузка запредельная»: россияне нищают и не справляются с кредитами
При этом кредитная организация вправе предусмотреть в Методике положения об использовании сведений из кредитных отчетов, полученных от разных БКИ, в зависимости от типа кредитного продукта, предоставляемого кредитной организацией. В случае использования сведений из кредитных отчетов, полученных от нескольких БКИ, в Методике рекомендуется предусмотреть порядок исключения дублирующих записей о кредите займе и порядок признания записей о кредите займе неактуальными. В случае использования при работе с кредитными отчетами разных БКИ специальных программных комплексов агрегаторов рекомендуется предусмотреть в Методике правила контроля качества информации, предоставляемой указанными комплексами агрегаторами. При расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам займам на потребительские цели, предоставленным на срок свыше 4 лет как непосредственно кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН в том числе по кредиту, за получением которого заемщик обратился в указанную кредитную организацию , так и другими кредиторами заимодавцами , рекомендуется учитывать, что предусмотренное подпунктами 2.
Расчет размеров среднемесячных платежей по кредитам, ранее предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и или индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, рекомендуется осуществлять в порядке, предусмотренном подпунктами 2. В целях применения абзаца четвертого подпункта 2. В частности, в качестве источников получения указанной информации могут использоваться: информация из внутренних источников например, информация по банковской группе ; доступные архивные данные других кредитных организаций, в том числе размещенные на официальных сайтах указанных кредитных организаций в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"; сведения из кредитных отчетов, ранее предоставленных БКИ по запросу кредитной организации.
В целях применения подпункта 2. При принятии кредитной организацией решения определять сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с пунктом 2. В случае если кредитная организация при расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам займам заемщика, предоставленным другими кредиторами заимодавцами , помимо сведений, полученных из кредитных отчетов БКИ, использует иную документально подтвержденную информацию, то в Методике рекомендуется конкретизировать установленный в подпункте 2.
При установлении кредитной организацией порядка оценки величины среднемесячного дохода заемщика рекомендуется в Методике определить: приоритетность использования предусмотренных подпунктами 2.
Такие меры Банка России работают, считает Татьяна Белянчикова. Доказательство этого — увеличение популярности новых инструментов на рынке, таких как потребительское кредитование под залог автомобиля, пояснила экономист. Не следует путать это с автокредитованием, так как при описываемой схеме кредит берется на любые цели, а его обеспечением служит имеющаяся в собственности заемщика машина. По ее данным, банки и МФО уже сегодня при расчете ПДН зачастую учитывают риск банкротства заемщика, а также платежи по товарам, купленным в рассрочку. Столыпина Антон Свириденко. В США по состоянию на конец 2023 года общий долг американских домохозяйств составлял 17,5 трлн долларов. Как говорится — почувствуйте разницу. Все же, у нас потребление пока заточено больше под зарплаты, чем под кредитование», — отметил он. Экономист связал рост выдачи кредитов с развитием рынка кредитования в России.
Когда у вас стабильная зарплата вы думаете о том, что можете взять кредит, будет за счет чего отдавать», — пояснил Антон Свириденко. По его мнению, закредитованность населения по сравнению с другими странами пока не такая высокая.
Когда были изобретены деньги? Концепция денег существует уже тысячи лет, поэтому ее изобретение трудно точно определить. Есть свидетельства того, что деньги использовались в древних цивилизациях Месопотамии и Египта, где они использовали глиняные таблички для записи долгов и сделок. Однако считается, что первые физические формы денег появились в Китае около 1000 года до нашей эры в виде раковин каури в качестве валюты. Как давно существуют деньги?
Деньги существуют уже по меньшей мере 5000 лет, причем самые ранние их формы были в виде товаров, таких как ракушки, соль и домашний скот. Со временем концепция денег эволюционировала, и были введены новые формы валюты. Самая ранняя форма денег: бартерная системаСамая ранняя форма денег существовала только как концепция благодаря практике бартера. В бартерной системе люди обмениваются товарами и услугами напрямую, без использования денег. При бартере две стороны должны договориться о справедливом обменном курсе товаров и услуг. Например, один человек может обменять двух цыплят на новую пару сандалий или мешок риса. Бартерные системы имеют много ограничений.
Для успешного бартера вы должны найти кого-то, у кого есть именно то, что вам нужно, и кто готов обменять это на то, что вы можете предоставить. Если есть более одного человека, который готов к бартеру, нет никакого способа стандартизировать стоимость бартера. Один сапожник может потребовать трех цыплят за пару ботинок, в то время как другой сапожник в соседнем городе может захотеть только одну курицу в обмен на аналогичную пару ботинок. Стоимость поездки в один город за более выгодным обменным курсом добавляет еще один элемент к бартеру, особенно если вы уже нуждаетесь в новой обуви. Чтобы лучше количественно оценить стоимость различных товаров и услуг, люди начали использовать товарные формы денег. Товарные деньгиТоварные деньги - это первая осязаемая форма валюты. Популярные виды товарных денег включают соль, ракушки, бусы или другие ценные предметы, которые нелегко воспроизвести.
С развитием товарных денег человеку больше не нужно было искать кого-то, кто хотел бы заключить бартерный договор "один на один". Вместо этого они могли обменять товарные деньги на товар или услугу, и человек, заплативший, затем мог использовать полученные товарные деньги для любых будущих транзакций. По мере того как общество становилось все более сложным, люди начали использовать драгоценные металлы, такие как золото и серебро, в качестве товаров первой необходимости. Эти драгоценные металлы было труднее достать и производить, чем предыдущие товарные деньги. Они также были долговечны и обладали присущей им ценностью в зависимости от свойств металла. Использование драгоценных металлов в качестве товарных денег в конечном счете уступило место чеканке монет. Чеканка монетЧеканка монет - это формирование металлической валюты, изготовленной по стандартному весу и размеру.
Чеканка монет впервые началась в 600 году до нашей эры в Лидии, царстве в Древней Греции. Однородность металлических монет значительно облегчила ношение денег и торговлю ими, а также снизила риск мошенничества. Они также допустили разделительную таблицу монет, где одна монета равна стоимости пяти меньших монет, и так далее. Чеканка монет ознаменовала важный момент в истории денег. Ценность денег больше не зависела только от объекта обмена. Вместо этого деньги стали представлять ценность, приписываемую им правительством, выпускающим монеты. Представительские деньгиРепрезентативные деньги были разработаны как более простой способ проведения финансовых операций без необходимости всегда носить с собой увесистые монеты.
Репрезентативные деньги часто печатаются на бумаге и представляют собой нечто ценное, не обладая внутренней ценностью. В отличие от следующей формы денег, фиатных, репрезентативные деньги напрямую связаны с товаром или другим физическим активом с осязаемой мерой стоимости, поддерживающей номинальную стоимость репрезентативных денег. Золотой стандартЗолотой стандарт является примером репрезентативных денег, использовавшихся во многих странах в 19-м и начале 20-го веков. Он привязывал валюту страны к стоимости золота, подкрепляя каждую единицу определенным количеством золота. Эта система непосредственно обеспечивала стоимость бумажных денежных знаков. По мере того как все больше стран переходили на золотой стандарт, он также обеспечивал легкий обменный курс между странами и помогал сдерживать инфляцию, предотвращая любые резкие изменения стоимости. Однако спрос на большее количество денег в конечном итоге превысил предложение золота.
Чтобы соответствовать этим изменениям, десятки стран собрались для создания Бреттон-Вудской системы. Система представляла собой согласованный денежный порядок, предназначенный для регулирования экономических отношений между 44 различными странами, чему способствовал экономический крах многих стран после Второй мировой войны. Было достигнуто коллективное соглашение о том, что для поддержания глобальной экономической безопасности необходимо установить какой-то новый порядок. Отсюда и Бреттон-Вудское соглашение 1944 года. Затем доллар был обеспечен золотом в слитках по курсу 35 долларов за тройскую унцию золота. Страны также учредили Международный валютный фонд МВФ для мониторинга обменных курсов и обеспечения того, чтобы золотовалютные резервы ни одной страны не сократились слишком низко для поддержания установленной привязки к доллару. Летом 1971 года США отменили фиксированный курс конвертации доллара в золото, фактически положив конец и Бреттон-Вудской системе.
Это превратило доллар США и многие другие основные валюты в фиатные деньги. МВФ по-прежнему следит за экономическим состоянием стран, но он может только рекомендовать политику и облегчать операции между странами для содействия глобальной финансовой стабильности. Фиатные деньгиФиатные деньги похожи по форме на репрезентативные деньги, но вместо того, чтобы быть обеспеченными реальным товаром, их стоимость устанавливается за счет поддержки правительства. Фиатные деньги не имеют внутренней ценности, и они могут даже нести риск, когда правительство не в состоянии поддерживать стоимость своих фиатных денег. Стоимость фиатной валюты определяется плавающими обменными курсами, которые растут и падают в ответ на экономические события и манипуляции со стороны центральных банков. Это отличается от фиксированных обменных курсов, распространенных в Бреттон-Вудской системе. Плавающие обменные курсы зависят от изменений спроса и предложения других валют.
При плавающем обменном курсе спрос страны на валюту уравновешивается ее международной торговлей для поддержания равновесия в ее платежном балансе ПБ. Вы можете узнать больше о различиях между фиксированным и плавающим обменными курсами здесь. Банковская системаЦентральные банки и банковская система в целом играют огромную роль в контроле стоимости фиатных денег. Наиболее примечательно, что эти банки контролируют процентные ставки и денежную массу, чтобы регулировать скорость возникновения инфляции. Инфляция - это скорость, с которой растут цены, и обычно она вызвана тем, что на рынок выходит больше работников и они получают более высокую заработную плату. В успешной экономике ожидается устойчивый уровень инфляции. Однако слишком высокая или слишком низкая инфляция может вызвать серьезные проблемы для свободно плавающих фиатных валют.
Как правило, несбалансированное производство в одной стране может привести к быстрой инфляции, в результате чего одна валюта обесценивается по отношению к другой. Если инфляция резко возрастет, иностранные товары и услуги станут дешевле по сравнению с отечественными. Это изменение влияет на потребительские предпочтения и приводит к увеличению импорта, что приводит к распространению большего количества этой валюты на мировом рынке Форекс. Примитивные банковские учреждения существовали почти во все периоды истории. Еще в 2000 году до нашей эры империи в Китае, Индии, Ассирии и Греции создали тот или иной тип банков, которые выдавали кредиты и хранили депозиты. Но эти системы исчезали с распадом каждой империи. Банки в том виде, в каком мы их знаем сегодня, существуют только с 16 века.
В их функции входит хранение депозитов, обмен валют, выдача долгов и практика банковского обслуживания с частичным резервированием. Торговля иностранной валютойБлагодаря свободному обращению национальных валют трейдеры и инвесторы смогли начать спекулировать на будущей стоимости валют. Трейдеры Форекс покупают и продают валюту, чтобы воспользоваться колебаниями обменных курсов. Они изучают национальную экономику и заключают сделки, основываясь на прогнозах на будущее. Торговля на рынке Форекс - крупнейший финансовый рынок в мире, на котором ежедневно из рук в руки переходит более 7,5 трлн долларов. Он испытывает сильную волатильность, что дает трейдерам широкие возможности для выхода на рынок. Однако большое количество факторов, влияющих на стоимость валюты, делают Форекс сложным рынком для изучения трейдерами.
Цифровые деньгиВнедрение фиатных денег также позволило осуществлять онлайн-транзакции, поскольку теперь финансовые обмены могут регистрироваться в цифровом виде через проверенные финансовые учреждения без необходимости перехода физических представительств из рук в руки. Цифровые деньги характеризуются как любая денежная транзакция, которая осуществляется только в электронном виде, без обмена физическими деньгами. Цифровые деньги значительно улучшают денежно-кредитную систему, позволяя осуществлять мгновенные трансграничные транзакции и ускоряя реализацию денежно-кредитной политики через центральные банки. Цифровые деньги могут представлять собой фиатные валюты, обмениваемые с помощью кредитных карт или приложений онлайн-банкинга. Однако чаще всего он используется для описания криптовалют. Криптовалюты - это децентрализованные цифровые валюты, которые можно использовать и спекулировать ими, как и другими валютами. КриптовалютыКриптовалюты были впервые созданы в 2008 году с появлением биткоина, децентрализованной валюты, созданной анонимным основателем Сатоши Накамото.
Для децентрализации биткойн-транзакции записываются в общедоступный блокчейн, размещенный на независимых компьютерах по всему миру. Эта сеть компьютеров индивидуально проверяет каждый обмен, совершенный с помощью биткоина, и подтверждает подлинность законных транзакций. В настоящее время используются десятки тысяч различных криптовалют, каждая из которых имеет различное применение и управление в зависимости от того, кто их создал. Некоторые криптовалюты иногда "сжигаются" разработчиками, чтобы сократить предложение; другие, известные как стабильные монеты, поддерживаются фиатными валютами, такими как доллар США. Многие криптовалюты созданы для использования в их собственном блокчейне для оплаты связанных приложений, создавая миниатюрные финансовые экосистемы. Безналичные сообществаПреимущества цифровых денег побудили некоторые страны поэкспериментировать с безналичной экономикой. Такие страны, как Швеция, Китай и Багамские острова, провели масштабные исследования по созданию национальной цифровой валюты или полному отказу от фиатных валют.
Некоторые обычные предприятия также отказались от наличных платежей, чтобы избежать проблем с подделкой банкнот или потенциальных задержек в регистрации. Однако у безналичных сообществ есть и недостатки. Внедрение такого подхода увеличило бы экономическое неравенство между теми, у кого есть легкий доступ к цифровым инструментам, и теми, у кого его нет. Это также может помешать людям путешествовать по странам, экономика которых является более традиционной. Также часто возникают комиссии, связанные с цифровым банкингом или конвертацией валют, которые отговаривают некоторых людей от безналичного расчета. В этом списке мы рассмотрим эти десять валют, объясним, почему они так популярны и что потенциальные трейдеры должны знать об их влиянии. Кроме того, вы можете открыть демо-счет, чтобы попрактиковаться в торговле валютой без риска и обязательств.
Фактически, доллар США занимает такое большое место на рынке Форекс, что все "основные" валютные пары в торговле иностранной валютой включают доллар. Всего существует шесть основных валютных пар, состоящих из доллара США и одной из шести других валют в этом списке. Доллар США занял первое место в период экономического господства страны после Второй мировой войны. В связи с этим другие страны стали использовать доллары в международной торговле, чтобы избежать комиссий за конвертацию валюты. Долларовый стандарт сохраняется и сегодня: цены на большинстве основных товарных рынков мира устанавливаются в долларах США. Сегодня доллар США составляет большую часть валютных резервов, хранящихся в центральных банках по всему миру. Валютные резервы - это запасы иностранных валют, которые центральные банки и другие крупные финансовые учреждения используют для международной торговли и поддержания стоимости собственной валюты.
Валютные резервы включают в себя смесь основных валют в дополнение к доллару: таких как евро, фунт стерлингов и иена. Некоторые небольшие страны напрямую привязали стоимость своей валюты к доллару США, установив фиксированный обменный курс между собой и США. Для обеспечения стабильной привязки эти страны должны хранить большие валютные резервы, чтобы всегда иметь возможность поддерживать установленный обменный курс. Другие страны даже приняли доллар США в качестве своей собственной валюты в процессе, известном как долларизация. Читать еще: Почему доллар США является мировой валютой? Как официальная валюта Европейского союза, она используется 19 государствами-членами и управляется Европейским центральным банком ЕЦБ. Используя одну и ту же валюту, страны-члены евро могут обойти риски конвертации валют при ведении торговли.
Считается, что это стимулирует экономическую активность и повышает экономический рост в странах ЕС. Однако использование единой валюты столь многими странами может быть обоюдоострым мечом. С одной стороны, считается, что поддержка евро столькими разными странами повышает стабильность евро. Но это может обернуться обратным эффектом, если в какой-либо из этих стран произойдет резкий экономический спад. Когда в одной стране-члене евро наступают тяжелые времена, другие страны вынуждены помогать ослабленной экономике своего соседа, иначе возникает риск распространения нестабильности на всю еврозону. Все эти взаимосвязанные страны предоставляют массу торговых возможностей и достаточную ликвидность при торговле парами евро на Форекс. Наиболее сильное влияние на стоимость евро оказывают экономические события в еврозоне, такие как объявления о заседаниях ЕЦБ, показатели ВВП, данные по занятости и национальные выборы в странах-участницах.
Как и доллар США, евро является объектом нескольких валютных привязок, в основном со стороны африканских стран, имеющих тесные торговые отношения с Европой. Эти африканские страны экспортируют в Европу сырьевые товары и импортируют промышленные товары и оборудование. Японская иена JPY Японская иена является третьей по объему торговли валютой со среднедневным объемом торгов в 1,2 триллиона долларов США. Япония также занимает третье место в мире по объему ВВП. Старая, но крепкая экономика страны иногда делает ее мишенью для инвесторов, ищущих валюту-убежище для хранения своих активов. Иена славится низким уровнем инфляции, вызванным старением населения и низким потребительским спросом. В результате Банк Японии BoJ поддерживает крайне низкие процентные ставки - иногда даже отрицательные - для борьбы с инфляцией.
Низкая процентная ставка делает иену популярной валютой заимствования для трейдеров, желающих получить прибыль от разницы процентных ставок, что известно как стратегия carry trade. Помимо низких процентных ставок, Банк Японии вмешивается в обменный курс иены, напрямую проводя собственные валютные операции, чтобы помочь стабилизировать обменный курс иены. Хотя это и не полная валютная привязка, такая манипуляция называется "грязным плавающим курсом". Другие факторы, влияющие на стоимость иены, включают объявления о заседаниях Банка Японии, данные по ВВП, показатели безработицы и промышленного производства в стране. Япония является крупным производителем автомобилей, интегральных схем и фотооборудования. Стоит отметить, что Япония также импортирует большое количество сырой нефти с Ближнего Востока. Это означает, что рост цен на сырую нефть или геополитическая нестабильность в регионе могут негативно повлиять на экономику Японии.
Иена также может использоваться для оценки экономического состояния всего Пан-Тихоокеанского региона. Сюда входят такие страны, как Сингапур, Южная Корея и Таиланд, которые ведут активную торговлю с Японией, но чьи валюты не так активно торгуются на валютном рынке. Британский фунт стерлингов GBP Фунт стерлингов является четвертой наиболее торгуемой валютой. Это также одна из старейших валют, которая до сих пор находится в обращении, начиная с англосаксонских времен. Британский фунт эмитируется Банком Англии, который использует различные инструменты для поддержания стабильности цен и содействия экономическому росту. Лондон - один из главных финансовых центров мира, поэтому все крупные финансовые учреждения внимательно следят за состоянием фунта. Он также является важной базовой валютой для многих небольших стран, некогда колонизированных Великобританией, и сохраняет статус широко используемой резервной валюты.
Китайский юань CNH Китайский юань, также известный как юань, является официальной валютой Китайской Народной Республики и пятой наиболее торгуемой валютой со средним объемом ежедневных торгов 526 млрд долларов США. Быстрый экономический рост Китая сделал страну и юань сильным игроком на мировых финансовых рынках. В последние годы китайское правительство работает над интернационализацией юаня, поощряя его использование в мировой торговле и инвестициях. Это включает в себя стремление страны включить юань в корзину валют по специальным правам заимствования Международного валютного фонда. Однако стоимость юаня по-прежнему жестко контролируется Народным банком Китая с помощью системы управляемого плавающего курса. Это означает, что Народный банк может вмешиваться в валютный рынок, чтобы контролировать стоимость юаня, что потенциально может нарушить торговлю на рынке Форекс. Недавний экономический спад в Китае и напряженные отношения с США оказали значительное давление на обесценивание юаня.
Читать еще: Китайский юань жэньминьби CNY: описание, история появления и перспективы6. Австралийский доллар AUD Австралийский доллар, также известный как австралиец, является шестой наиболее торгуемой валютой на рынке Форекс и главной валютой Азиатско-Тихоокеанского региона. Среднедневной объем торгов по этой валюте составляет примерно 479 миллиардов долларов США. Австралийский доллар управляется Резервным банком Австралии РБА и находится под влиянием типичных экономических факторов, таких как ВВП страны, уровень безработицы и денежно-кредитная политика, проводимая Резервным банком Австралии. Австралия является крупным экспортером сырьевых товаров, таких как железная руда, уголь и золото, поэтому австралийский доллар тесно связан с динамикой цен на сырьевые товары. Рост цен на сырьевые товары обычно приводит к повышению курса австралийского доллара, в то время как падение цен может привести к обесцениванию австралийского доллара. Канадский доллар CAD Канадский доллар, или луни, занимает шестое место среди наиболее торгуемых валют: каждый день в мире продается канадских долларов на сумму около 467 миллиардов долларов.
Он выпускается Банком Канады BoC , который использует различные инструменты денежно-кредитной политики для поддержания стабильности цен и содействия экономическому росту. Как и австралийский доллар, канадская валюта находится под сильным влиянием цен на сырьевые товары. Канада обладает богатыми природными ресурсами, включая сырую нефть, золото и пиломатериалы. Изменения в цене или спросе на эти товары могут вызвать волатильность в парах с канадским долларом.
При наличии у кредитной организации заключенного с квалифицированным БКИ договора об оказании информационных услуг, предусматривающего возможность получать сведения о среднемесячных платежах, предоставляемые квалифицированными БКИ в соответствии с частью первой статьи 62 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" далее - Федеральный закон "О кредитных историях" на основании запроса кредитной организации, рекомендуется определять сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с пунктом 2. В случае если кредитная организация в соответствии с абзацем третьим подпункта 2. В случае если кредитная организация приняла решение, предусмотренное подпунктом 2. При этом кредитная организация вправе предусмотреть в Методике положения об использовании сведений из кредитных отчетов, полученных от разных БКИ, в зависимости от типа кредитного продукта, предоставляемого кредитной организацией. В случае использования сведений из кредитных отчетов, полученных от нескольких БКИ, в Методике рекомендуется предусмотреть порядок исключения дублирующих записей о кредите займе и порядок признания записей о кредите займе неактуальными.
В случае использования при работе с кредитными отчетами разных БКИ специальных программных комплексов агрегаторов рекомендуется предусмотреть в Методике правила контроля качества информации, предоставляемой указанными комплексами агрегаторами. При расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам займам на потребительские цели, предоставленным на срок свыше 4 лет как непосредственно кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН в том числе по кредиту, за получением которого заемщик обратился в указанную кредитную организацию , так и другими кредиторами заимодавцами , рекомендуется учитывать, что предусмотренное подпунктами 2. Расчет размеров среднемесячных платежей по кредитам, ранее предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и или индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, рекомендуется осуществлять в порядке, предусмотренном подпунктами 2. В целях применения абзаца четвертого подпункта 2. В частности, в качестве источников получения указанной информации могут использоваться: информация из внутренних источников например, информация по банковской группе ; доступные архивные данные других кредитных организаций, в том числе размещенные на официальных сайтах указанных кредитных организаций в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"; сведения из кредитных отчетов, ранее предоставленных БКИ по запросу кредитной организации. В целях применения подпункта 2.
Калькулятор показателя долговой нагрузки (ПДН)
| Как управлять своей долговой нагрузкой | Если значение показателя долговой нагрузки заемщика превышает пятьдесят процентов. |
| Показатель долговой нагрузки (ПДН) - что это, как рассчитать значение | Что такое показатель долговой нагрузки Показатель долговой нагрузки заемщика — это соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам (сюда входит и тот, который потребитель хочет получить) к его среднемесячному доходу. |
| Долговую нагрузку россиян укажут в БКИ - Банк России готовит поправки | Показатель долговой нагрузки влияет на вероятность одобрения кредита, его размер и на ставку. |
| Показатель долговой нагрузки (ПДН). Что это такое? | ЦБ представил новые рекомендации по подготовке банками методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика. |
| За 2023 год россияне взяли в МФО более 1 триллиона рублей | Свое решение ужесточить ограничения на заимствования с высоким риском ЦБ пояснил намерением дестимулировать кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения сроков кредитов. |
Калькулятор показателя долговой нагрузки (ПДН)
Свое решение ужесточить ограничения на заимствования с высоким риском ЦБ пояснил намерением дестимулировать кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения сроков кредитов. Банк России переутвердил надбавки к коэффициентам риска по ипотеке в связи с тем, что на днях начнут действовать новые требования к расчету показателя долговой нагрузки (ПДН). на 1,84 процентных пункта (п.п.).
Петербуржцам с высокой долговой нагрузкой станет сложнее получать кредиты
В указанном случае код актива 1000. Информация о кредитах займах , по которым кредитные организации реализовали право, предусмотренное подпунктом 1. В случае если кредитные организации и микрофинансовые организации реализовали право, предусмотренное подпунктом 1.
Оно создавалось, чтобы накапливать данные о среднемесячных платежах граждан по займам и предоставлять их в банк. Показатель долговой нагрузки также можно рассчитывать, опираясь на график погашения кредитов, которые клиент брал ранее. Этот документ должен быть подписан заемщиками. В расходы входят и платежи по микрозаймам, и по имеющимся кредитным картам, и тот платёж, который появится по новому кредиту, если он будет одобрен. Для чего банки рассчитывают показатель долговой нагрузки Могут произойти непредвиденные обстоятельства, и заёмщик перестанет вносить платежи.
На этот случай банком закладываются резервы. Если у него будет много недобросовестных заёмщиков, он не сможет выполнять обязательства перед другими клиентами и партнёрами. Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc Одобрим до 30 млн. Второй показатель при этом — полная стоимость кредита ПСК. Это общая сумма, которую в итоге выплатит клиент. Она состоит из тела кредита, процентов, страховки и дополнительных услуг например, выпуска пластиковой карты. Если оба показателя высокие, надбавки к коэффициентам риска тоже будут большие, и банку потребуется иметь больше капитала под эти кредитные продукты.
Если заёмщик надёжный, резерв средств под кредит уменьшается. Если же уровень ПДН высокий, банку приходится запасать больше денег. Такое положение дел заставляет финансовые организации строже подходить к возможности одобрения кредита лицам, являющимся носителями повышенных рисков. Несмотря на это, ЦБ не указывает, какой показатель долговой нагрузки является запретом для оформления кредита. Заёмщики должны только иметь больше денег в резерве. Расчёты показателя долговой нагрузки в кредите взаимосвязаны с его полной стоимостью. Сравнивая эти суммы, определяют надбавку к коэффициентам риска.
Эта таблица взята с сайта ЦБ. В первом столбце указана полная стоимость кредита. Обобщим сказанное выше: если по кредиту установлена высокая процентная ставка, банку необходимо заложить под него большой резерв. Таким образом, кредитору приходится закладывать больший резерв под заём, выданный клиенту с низкой кредитоспособностью. Следовательно, на ставку по кредиту оказывает влияние показатель долговой нагрузки. Норма Центральным банком не устанавливается, но создаются условия, чтобы финансовые учреждения внимательно относились к уровню платёжеспособности потенциальных заёмщиков. Как заёмщику самому рассчитать ПДН Зная, что значит показатель долговой нагрузки, можно самому рассчитать его по той же формуле ежемесячный платёж делится на доход за месяц.
Пример таких вычислений ниже. Читайте также! Подробнее Итак, человек платит 15 000 рублей в месяц за ипотеку и 4000 рублей за потребительский кредит.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета — 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на пять лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на пять лет. Однако 17 февраля 2023 года Центральный банк подготовил новую редакцию НПА , которая отменяет это требование. Этими же изменениями планируется ввести другие послабления и усовершенствовать методику расчета ПДН. Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию. Также новые послабления станут действовать с 2024 года, когда вступит в силу Федеральный закон от 29. Расчет ПДН не будет производиться: При увеличении лимита, ставки или срока займа, предусмотренного договором кредитования.
По образовательным кредитам с государственной поддержкой — по условиям Федерального закона от 29. При выдаче займов инвалидам на приобретение средств реабилитации с последующей компенсацией за счет СФР.
Показатель долговой нагрузки рассчитывается с октября 2019 года — определять ПДН необходимо при оформлении любых кредитных продуктов в размере свыше 10 000 руб. Как будут определять ПДН в кредитной истории? Расчет показателя долговой нагрузки будет осуществляться на основании действующей методики и собственных данных банков, т.
Долговая нагрузка россиян достигла рекордного уровня
права использовать свои внутренние модели при определении размера дохода заемщика, используемого для расчета показателя долговой нагрузки (далее – ПДН), будет рассмотрено в рамках работы по совершенствованию порядка расчета ПДН микрофинансовыми организациями. Один из показателей, которому банки уделяют пристальное внимание при оценке финансовой независимости клиента — коэффициент долговой нагрузки (Долг/EBITDA). В частности, ЦБ повысит надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с полной стоимостью кредита (ПСК) от 25% до 40% и установит надбавки по автокредитам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%. ЦБ представил новые рекомендации по подготовке банками методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика. Все комбинации в зависимости от первого взноса и ПДН (показателя долговой нагрузки) смотрите в табличке.
Ипотека все дороже... ЦБ снова повысит надбавки к коэффициентам риска с 1 октября 2023
| Ограничения ЦБ по ипотеке с 1 марта: кому будет труднее получить кредит | Rusbase | Это создает риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и снижения качества портфеля для банков. |
| ЦБ ужесточил требования к кредитованию заемщиков с высокой долговой нагрузкой | Установлено, что указанный показатель рассчитывается в соответствии с главой 2 Указания Банка России от 17 апреля 2023 года N 6411-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска. |
| Telegram: Contact @centralbank_russia | Все комбинации в зависимости от первого взноса и ПДН (показателя долговой нагрузки) смотрите в табличке. |
В кредитные истории россиян добавят информацию об их долговой нагрузке
В частности, предлагается ограничить рискованные практики ипотечного кредитования, предполагающие завышение стоимости жилья на первичном рынке. Кредитные организации будут обязаны применять надбавки к коэффициентам риска в отношении кредитов на жилье, приобретаемое по договору участия в долевом строительстве, в том числе в течение года после его ввода в эксплуатацию. Также установлен закрытый перечень государственных программ. Банк России ждет комментарии и предложения банковского сообщества до 10 марта 2023 года.
В случае если кредитные организации реализовали право, предусмотренное подпунктом 1. В указанном случае код актива 1000. Информация о кредитах займах , по которым кредитные организации реализовали право, предусмотренное подпунктом 1.
Расчет показателя долговой нагрузки будет осуществляться на основании действующей методики и собственных данных банков, т. Каждый кредитор начнет направлять в БКИ рассчитанный им ПДН, а также используемую методику — на основании полученной информации будет сформирован диапазон данных. В текущем квартале 2023 года ЦБ РФ разработает новые подходы к оценке доходов заемщиков — планируется повысить точность расчетов и закрепить на нормативном уровне возможность использования новых методов получения информации о доходах клиента банка или МФО.
Согласно «дорожной карте», ЦБ планирует разрешить это во втором квартале 2023 года. ЦБ старается снизить интерес банков и МФО к работе с такими клиентами — например, вводит повышенные коэффициенты риска по кредитам, одобренным именно этой категории заемщиков, а с 1 января применяет прямые количественные ограничения на такие выдачи. Юлия Кошкина.
Популярные материалы
- Показатель долговой нагрузки: что это и как он влияет на вашу жизнь
- ЦБ ужесточил условия для заемщиков с высокой долговой нагрузкой - Российская газета
- ЦБ с 1 июля устанавливает надбавки к коэффициентам риска по автокредитам — Frank Media
- Итоги-2023: долговая нагрузка граждан снизилась | Медиапроект «Налогика»
- В кредитные истории россиян добавят информацию об их долговой нагрузке
- Уточнен порядок расчета показателя долговой нагрузки заемщика
Взять кредит на машину станет сложнее. ЦБ впервые ужесточил требования к выдаче автокредитов
Плюс — стабильная ежемесячная подработка на 5 тысяч рублей. Рассчитываем показатель долговой нагрузки После определения обоих переменных, можно найти ПДН. О том, каким должен быть оптимальный показатель кредитной нагрузки, мы также расскажем. Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты Другой способ расчета ПДН Наиболее часто коэффициент определяется по указанной выше формуле.
Банковские учреждения смотрят только на общие доходы возможного должника и то, сколько денег он «обязан тратить» в течение месяца. Однако есть и другой популярный метод вычисления показателя, о котором уже упоминалось. Кредитная организация работает со значениями: количество членов семьи потенциального заемщика; средний прожиточный минимум для региона проживания клиента; суммы обязательных ежемесячных взносов по кредитам и займам; доходы всей семьи за месяц.
Переменные перемножаются между собой. Пример: прожиточные минимумы для трудоспособного взрослого населения и несовершеннолетних ребят в Москве составляют 18. Допустим, что в банк обращается семья с двумя детьми.
Если у заемщика нет возможности или желания предоставлять документы о доходе, кредитные организации самостоятельно рассчитают доход заемщика, используя статистические данные о среднедушевом размере денежного дохода или информацию из кредитной истории заемщика. Как это сделать? Доход Ирины по справке о доходах 60 000 рублей. Общий ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам складывается из частей: Источник задолженности Сумма Обязательства по всем кредитам и займам. Ранее Ирина брала автокредит на 10 лет.
На момент обращения в банк она продолжает выполнять по нему обязательства. Ежемесячный платеж — 20 000 рублей Кредитные организации практикуют разный подход по учету размера платежа по кредитной карте. Важно: если заемщик допускает просроченную задолженность, ее тоже необходимо учесть. Ирина не знает, каким способом пользуется потенциальный кредитор, поэтому расчеты будет проводить по каждому из вариантов. Ирина пользуется кредитной картой с лимитом 30 000 рублей.
Действие макропруденциальных лимитов МПЛ постепенно улучшает структуру кредитования. На кредитные карты макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита по карте или при выдаче новой кредитной карты, но не ограничивают выдачу средств в рамках ранее одобренных лимитов. Банки постепенно повышают ставки по вновь предоставляемым кредитам в условиях роста рыночных ставок и временной отмены Банком России ограничения на предельный размер ПСК до 1 июля 2024 г. Кредиты по более высокой ставке берут заемщики с повышенным уровнем риска, тогда как более платежеспособные граждане откладывают решение о получении кредита. Банки смягчают свои требования, кредитуя более рискованных граждан и компенсируя повышенный риск высоким уровнем ПСК.
Рассчитываем показатель долговой нагрузки После определения обоих переменных, можно найти ПДН. О том, каким должен быть оптимальный показатель кредитной нагрузки, мы также расскажем. Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты Другой способ расчета ПДН Наиболее часто коэффициент определяется по указанной выше формуле.
Банковские учреждения смотрят только на общие доходы возможного должника и то, сколько денег он «обязан тратить» в течение месяца. Однако есть и другой популярный метод вычисления показателя, о котором уже упоминалось. Кредитная организация работает со значениями: количество членов семьи потенциального заемщика; средний прожиточный минимум для региона проживания клиента; суммы обязательных ежемесячных взносов по кредитам и займам; доходы всей семьи за месяц. Переменные перемножаются между собой. Пример: прожиточные минимумы для трудоспособного взрослого населения и несовершеннолетних ребят в Москве составляют 18. Допустим, что в банк обращается семья с двумя детьми. Каждая цифра умножается вдвое, результаты складываются.
Ограничения ЦБ по ипотеке с 1 марта: кому будет труднее получить кредит
ЦБ: долговая нагрузка россиян появится в их кредитных историях с 1 апреля 2024 года. Банк России обсуждает с участниками рынка обновление методики расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) — главного индикатора закредитованности заемщиков, на который сейчас обязаны ориентироваться банки при выдаче необеспеченных кредитов. Это создает риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и снижения качества портфеля для банков. "Хотя показатель долговой нагрузки (ПДН) российских заемщиков показал рост впервые за последние 4 года, пока он по-прежнему остается на достаточно невысоком уровне, – отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, причиной сокращения показателя долговой нагрузки стало замедление темпов необеспеченного кредитования и улучшение ситуации с реальными доходами граждан. Заёмщики с высоким уровнем долговой нагрузки также могут столкнуться с усложнением условий ипотечного кредитования.